¿Desea refinanciar sus préstamos para pequeñas empresas pero no lo sabe? -¿cómo? En caso afirmativo, aquí hay 7 consejos inteligentes sobre cómo consolidar con éxito las deudas comerciales.
¿Qué es la consolidación de deuda?
La consolidación de deuda es un formulario de la refinanciación de la deuda que implica sacar un préstamo para pagar muchos otros. También se puede decir que la consolidación de deuda es el proceso de combinar varias líneas de crédito y préstamos existentes en una cuenta singular obteniendo un préstamo que se puede utilizar para pagar esas cuentas. Los préstamos de consolidación de deuda a menudo vienen con bajas tasas de interés, y sus circunstancias decidirían qué tan baja será la tasa de interés que normalmente obtendrá.
¿Por qué consolidar sus deudas comerciales?
Un préstamo de consolidación de deudas para pequeñas empresas puede reducir sus tasas de interés y reducir el monto de sus pagos mensuales. La deuda, especialmente las múltiples deudas no controladas, es muy peligrosa para una empresa, ya que puede llevarla fácilmente a la quiebra. La consolidación de deuda, por otro lado, puede ayudar a las empresas a recuperar el control de sus finanzas.
Además de este hecho, la consolidación de deuda tiene otras ventajas, e incluyen;
- Ofrece pagos mensuales reducidos: cuando a una empresa se le ofreció un préstamo de consolidación de deuda, ahora comenzaría a hacer pagos mensuales más bajos. Esto se debe a que el negocio ahora tiene una tasa de porcentaje anual (APR) más baja y un plazo de reembolso más largo.
Un pago mensual más bajo ayuda a aliviar el estrés en el flujo de caja del negocio. Eso significa que tendrá más efectivo disponible para gastos operativos normales y oportunidades inesperadas. También puede permitirle evitar préstamos adicionales en el futuro.
- Reduce la tasa de porcentaje anual (APR): un préstamo de consolidación de deuda para pequeñas empresas tiene una tasa de porcentaje anual más baja que casi todas las opciones de financiamiento a corto plazo disponible. La reducción de la tasa de porcentaje anual es la razón principal por la que las empresas solicitan préstamos de consolidación de deuda.
- Permite que una empresa pida más préstamos: no es raro que las pequeñas empresas requieran capital de trabajo adicional al consolidarlas. deuda porque la empresa aún tendría problemas que deben ser atendidos.
Cuando las pequeñas empresas obtienen financiamiento de consolidación, pueden calificar para préstamos adicionales.Este préstamo es posible debido a la tasa de porcentaje anual más baja y los plazos de reembolso más largos, lo que aumenta el DSCR (índice de cobertura del servicio de la deuda) de la empresa.
- Simplifica el pago del préstamo: al configurar Al poner en marcha una empresa, el propietario de una empresa puede verse obligado a obtener financiación de diferentes fuentes, lo que hace que el empresario tenga deudas en muchos lugares diferentes. Tomar nota de todas estas fuentes diferentes y hacer pagos a ellas cada mes puede ser engorroso. Entonces, en lugar de hacer malabarismos con múltiples acreedores, la consolidación de deudas le permitiría realizar el pago a una sola cuenta. La tasa más baja y el plazo de reembolso más largo también darán como resultado un pago mensual más pequeño de la deuda.
- Los pagos de préstamos son más predecibles: Muchos préstamos a corto plazo que se consolidan tienen tasas de interés variables. Esto significa que el pago cambia con el tiempo, y no puede presupuestar con precisión la misma cantidad en cada fecha de pago.
Esto puede ser muy frustrante si sus pagos terminan siendo más de lo que usted esperado. Un préstamo comercial consolidado con una tasa de interés fija lo ayuda a presupuestar con mayor precisión cuáles serán los costos de su préstamo durante todo el plazo del préstamo. No tendrá los pagos inesperados o las frustraciones que puede traer un préstamo con tasa de interés variable.
Cómo saber que está listo para consolidar sus deudas comerciales
No todas las empresas están listas para la consolidación de deudas, y puede ser desastroso para su empresa si intenta consolidar sus deudas cuando la empresa aún no está lista. Hay cosas a tener en cuenta que le dirían que su negocio está listo para el viaje de consolidación de deudas. Algunos de ellos incluyen:
- Si tiene muchos préstamos de alto interés
Si su negocio está asumiendo muchos préstamos de alto interés , entonces debería comenzar a pensar en obtener un préstamo de consolidación de deudas. Un préstamo de consolidación de deuda le permitiría pagar estas deudas con un préstamo que tenga una tasa de interés más baja.
La tasa de interés para la que puede calificar dependerá de ciertos factores, incluyendo su puntaje de crédito personal, los ingresos anuales de su empresa durante los 12 meses anteriores y la cantidad de tiempo que tiene estado en el negocio Si los préstamos que financia su negocio pueden describirse como préstamos a bajo interés, entonces no necesita preocuparse por la consolidación de deuda.
- Si desea extender el plazo de su préstamo
Si su negocio tiene muchos préstamos a corto plazo que puede no ser capaz de manejar todo de una vez, y está buscando más tiempo para pagar los préstamos, entonces comienza a pensar en términos de consolidación de deuda para comprarse un poco más de tiempo antes de tener que pagar la deuda por completo. Esto se debe a que la consolidación de deudas lo ayudaría a consolidar su deuda comercial en un préstamo a largo plazo de varios años, o al menos un préstamo con plazos más largos que los permitidos por sus contratos actuales.
- Si tiene un historial crediticio sólido
Al tratar de consolidar su deuda, esencialmente está pidiendo obtener un préstamo mayor o mayor para pagar las diversas deudas pequeñas que tiene. Para otorgarle una gran cantidad de dinero, el prestamista esperará que tenga un buen historial de crédito personal y crédito.
Su crédito tiene un impacto significativo en la tasa de interés y los términos que el prestamista le ofrecerá. Sin un crédito personal satisfactorio, es posible que no pueda obtener un préstamo de consolidación de deuda, y si tuviera uno, la tasa de interés que obtendría sería bastante alta.
Para que usted sea considerado tener un buen puntaje de crédito, su puntaje debe estar entre 620 y 700. Así es como se analiza.
- 700+ se considera un excelente puntaje de crédito. Se le darán opciones que tienen una tasa de interés más baja.
- 620-700 en combinación con unos pocos años en el negocio es un buen puntaje de crédito. Es posible que también tenga opciones para reducir su tasa de interés.
- 550-620 es un puntaje de crédito aceptable. Es poco probable pero posible que pueda reducir su tasa de interés.
Si la rentabilidad de su negocio ha aumentado
Cada vez que sus ingresos o la rentabilidad aumenta durante 3 meses consecutivos, entonces sabe que podría ser elegible para préstamos de consolidación de deuda, es decir, necesita uno. El ingreso comercial mínimo para consolidar su deuda generalmente es de alrededor de $ 25,000, y debe tener un índice de cobertura del servicio de la deuda de al menos 1.2.
- Si sus finanzas personales recibieron un impulso
Cuando usted es propietario de una pequeña empresa, sus finanzas personales son tan importantes como las finanzas de su empresa para obtener un préstamo para pequeñas empresas. Cuando note que tiene mayores ingresos personales (de otras fuentes que no sean el negocio), menor deuda personal, más capital en bienes raíces, menos dependientes, menor gasto familiar, entonces sepa que califica para obtener un préstamo de consolidación de deudas.
- Si ha estado mucho tiempo en el negocio
Las empresas que han operado por períodos más largos tienen un historial financiero más largo y una prueba de rentabilidad y éxito . Esto es muy útil cuando solicita un préstamo de consolidación de deudas comerciales.Su empresa debe tener al menos un año de antigüedad antes de poder ser elegible para un préstamo de consolidación de deudas comerciales
7 consejos inteligentes sobre cómo consolidar con éxito las deudas comerciales
El momento adecuado para consolidar sus deudas comerciales depende de los términos de su deuda existente, las finanzas actuales de su negocio y su crédito personal. Cuando solicite un préstamo de consolidación de pequeñas empresas, asegúrese de seguir estos simples pasos para asegurarse de que está optimizando su consolidación de deudas.
- Reúna todas sus deudas comerciales actuales
Para comprender por completo la cantidad de deuda que tiene su empresa, debe reunir todas las deudas de su empresa, incluidos todos sus estados de cuenta. Debe conocer el monto pendiente de cada uno, el prestamista, la tasa de interés, la fecha de vencimiento y el calendario de pagos. Saber esto le permitirá saber cuánto solicitar.
- Compruebe si alguna de sus deudas tiene penalidades por pago anticipado
Recuerde que con un préstamo de consolidación de deuda comercial, está obteniendo un préstamo grande para pagar varios préstamos más pequeños. Pagar los préstamos más pequeños antes de su fecha de vencimiento podría generar multas por pago anticipado. Tienes que notar esto y luego encontrar una forma de evitarlo.
- Clasifique la deuda
Mientras revisa cada estado de cuenta, decida si es una deuda que debe ser pagado ahora o si puede posponerse hasta más tarde. Puede optar por consolidar algunas deudas y no otras, o puede que desee consolidar la deuda total que tiene el negocio. Después de eso, debe sumar todas las deudas que desea consolidar.
- Compare las tasas de interés y calcule la APR
Debe comparar las tasas de interés, las tarifas, los términos y condiciones de las posibles opciones de consolidación de deuda que se le han ofrecido antes de decidir cuál será la más beneficiosa para su situación comercial.
También querrá saber la tasa de porcentaje anual promedio (APR) de sus préstamos existentes, para saber qué tasa de interés tiene que superar su nuevo préstamo. La APR no es lo mismo que la tasa de interés. El APR es el interés anual de un préstamo, incluidas todas las tarifas, y le brinda una evaluación honesta del costo del préstamo.
- Compare una deuda comercial préstamo de consolidación que le convenga
Después de conocer el tipo de préstamo que su empresa necesitaría, ahora debe comenzar a buscar activamente prestamistas que puedan otorgarle el préstamo. Puede visitar su banco local o consultar a los prestamistas en línea para ver si hay nuevas opciones de préstamos a su disposición.
- Compare su APR actual y sepa si acepta la oferta que le han hecho
Antes de continuar, debe obtener la APR del nuevo préstamo y ver cómo se compara con la APR promedio de sus préstamos actuales. Es una gran noticia si la APR del nuevo préstamo es menor, pero eso no es esencialmente todo. El nuevo préstamo también podría tener un plazo mucho más largo, lo que significa que terminará pagando más intereses a largo plazo. Tendrá que determinar si el nuevo préstamo tiene sentido para su negocio, dadas sus finanzas y prioridades específicas.
- Firme el nuevo contrato de préstamo y use el capital para pagar las deudas existentes
Una vez que haya hecho una elección, ahora debe firmar y obtener su préstamo de consolidación de deudas. En la mayoría de los casos, nunca verá el dinero que se destina a pagar a sus prestamistas existentes. El nuevo prestamista dividirá el dinero entre sus acreedores existentes en su nombre. Al hacerlo, ahora tiene un solo prestamista, y este prestamista comenzará a enviarle estados de cuenta y comenzará a hacerles pagos.
- Comuníquese con asesoría de deuda
Busque asesoría de deuda comercial de una compañía que se especialice en la consolidación de deuda comercial.El asesoramiento sobre deudas comerciales lo ayudará a crear un plan para pagar la deuda comercial, y el asesor de deuda asignado a su negocio lo ayudará a llevar a cabo el plan para evitar que usted incurra en incumplimiento y acumule más problemas para su negocio. Tenga en cuenta que este servicio no es gratuito, ya que debe pagarlo, pero la buena noticia es que puede incluirlo en su préstamo de consolidación de deudas.
4 mejores opciones de préstamos de consolidación de deuda disponibles para empresas
Hay diferentes maneras en que las empresas pueden obtener préstamos de consolidación de deudas, pero tenga en cuenta que sus opciones comerciales de préstamos de consolidación de deudas dependerán de su situación específica. Su puntaje de crédito, los ingresos de su empresa, la antigüedad de su empresa afectarán todos los préstamos de consolidación comercial disponibles para usted. Estas son algunas de las mejores opciones.
- Préstamos bancarios
Obtener un préstamo tradicional del banco es una de las mejores maneras para consolidar la deuda comercial. Los bancos son buenos porque tienen tasas de interés bajas, los plazos de sus préstamos son largos y pueden otorgar enormes préstamos. Las tasas a plazo para los bancos son de alrededor de 10 años, sus tasas de interés son generalmente menores a 10 y su frecuencia de pago es mensual. Pero a la baja, los bancos solo aprueban a los prestatarios más calificados.
- Préstamos SBA
Aparte de los préstamos bancarios, otra fuente de consolidación de deuda a disposición de las empresas hay préstamos de la SBA.La Administración de Pequeños Negocios (SBA) garantiza préstamos hechos por bancos y otros prestamistas directos. La garantía puede ayudarlo a calificar donde de otra manera no hubiera calificado para el financiamiento bancario tradicional.
Los préstamos SBA 7 (a) pueden ofrecer hasta $ 5 millones, su plazo es de 7 a 25 años, sus tasas de interés comienzan a 6.75%, mientras que su frecuencia de pago es mensual. Para obtener un préstamo de la SBA, debe tener un crédito sólido y una base comercial sólida.
- Fundation
Fundation es un servicio en línea prestamista que también ofrece consolidación de deuda comercial. Proporcionan préstamos de hasta $ 350,000 para empresas que requieren dicho monto o un monto inferior. Su plazo de préstamo es entre 1 y 4 años, las tasas de interés son entre 7.9% y 28.9%, mientras que su frecuencia de pago es dos veces al mes. La fundación también es más fácil de calificar que un préstamo bancario o de la SBA.
- Lending Club
Lending Club es otro prestamista en línea que ofrece un poco menos de capital que Fundation. Ofrecen solo $ 300,000. Esto significa que sus préstamos son para empresas que no tienen muchos préstamos pesados, o para pequeñas empresas. Para compensar su escasa oferta de préstamos, Lending Club tiene términos competitivos que lo mantienen en la carrera por los mejores préstamos de consolidación de negocios. El plazo de pago de su préstamo es de 1 a 5 años, su tasa de interés es de entre 5,9% y 25,9%, y los prestatarios deben pagar mensualmente.
Como nota al margen:
Cuando sienta que es hora de consolidar sus deudas comerciales, debe hacer que sea prioritario encontrar una empresa de buena reputación que trabaje en su nombre para negociar los mejores términos con sus acreedores. Debe hablar con muchos de ellos para comparar las tasas de interés antes de llegar a una conclusión. Es posible que también desee consultar a un asesor financiero para asegurarse de no pasar por alto ninguna consideración importante.
A medida que avanza, también puede considerar si desea un préstamo de consolidación garantizado o no garantizado. Si bien los préstamos garantizados a menudo tienen mejores tasas de interés, están respaldados por un activo significativo como garantía. Tenga en cuenta que si tiene muchos problemas financieros, puede correr el riesgo de incumplir sus pagos y, como tal, perder sus objetos de valor. Probablemente esté mejor con un préstamo no garantizado, incluso a una tasa de interés más alta, siempre y cuando tenga un buen propósito.
