CAPÍTULO DIEZ: Parte D – ¿Desea aprender a acceder a préstamos gubernamentales con tasas de interés bajas como los préstamos de la SBA? A continuación, encontrará una guía detallada sobre cómo solicitar y obtener préstamos gubernamentales para su pequeña empresa .
Estos son préstamos con una garantía respaldada por el gobierno. Como la mayoría de los préstamos bancarios, pueden ser difíciles de obtener y el proceso puede ser frustrantemente largo. Pero las condiciones de pago suelen ser muy amigables.
Un ejemplo de un programa de préstamos del gobierno, y de hecho el más grande del mundo es la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) , un Estados Unidos agencia gubernamental que brinda apoyo a empresarios y pequeñas empresas dándoles un acceso más fácil al capital.
Aunque se denominan préstamos gubernamentales, estos préstamos técnicamente no son emitidos por el gobierno agencia a cargo.Por el contrario, la agencia respalda los préstamos y promete pagarlos en caso de incumplimiento, dando a los bancos un cierto margen de comodidad para aprobar préstamos o permitir a los prestatarios pagar los préstamos durante un largo período de tiempo. Entonces, en realidad, estos préstamos son emitidos por los bancos.
¿Por qué solicitar préstamos gubernamentales de la SBA?
De hecho, en los Estados Unidos, la Administración de Pequeñas Empresas tiene varios programas de préstamos que ponen a disposición fondos a pequeñas empresas que no pueden obtener préstamos de instituciones de crédito por su cuenta. Cabe señalar que las pequeñas empresas no pueden solicitar préstamos de la SBA, excepto que no pueden obtener fondos de otra parte.
Se registra que varias compañías Fortune 500 en los Estados Unidos se beneficiaron de los préstamos de la SBA cuando recién comenzaban. Grandes corporaciones como FedEx (Federal Express), Apple e Intel, entre otras, aprovecharon estos préstamos. El éxito de estas organizaciones y, por supuesto, la tendencia hacia la creación de pequeñas empresas y el espíritu empresarial en Estados Unidos ha alentado a la SBA y a sus socios de préstamos a continuar expandiendo sus programas de préstamos.
La investigación muestra que en el año fiscal 2005 , la SBA otorgó o garantizó préstamos por un valor de $ 20 mil millones a pequeñas empresas en todo Estados Unidos de América, la mayor en los últimos tiempos. Se otorgaron préstamos a más de 80,000 pequeñas empresas y 28,000 de ellas eran nuevas empresas.
¿Quiénes son los calificados para los préstamos garantizados de la SBA?
En su página oficial, la Administración de Pequeños Negocios de EE. UU. define los negocios elegibles para préstamos de la SBA como aquellos que: operan con fines de lucro; están comprometidos o proponen hacer negocios en los Estados Unidos o sus posesiones; tener un patrimonio razonable para invertir; y use recursos financieros alternativos (como activos personales) primero.
Además, para asegurar la asistencia de la SBA, una empresa debe calificar como una pequeña empresa bajo los términos de la Ley de Pequeñas Empresas. Esa legislación definió una pequeña empresa elegible como aquella que es de propiedad y operación independiente y no es dominante en su industria.
Desde la aprobación de la Ley de Pequeñas Empresas, la SBA ha desarrollado estándares de tamaño para cada industria para evaluar si una empresa califica como una pequeña empresa o no. Los estándares de tamaño están ordenados por el código de Clasificación Industrial Estándar (SIC), pero en general, las siguientes pautas se aplican a los principales grupos de la industria:
- Manufactura
Un criterio clave para los establecimientos de fabricación es el tamaño de su fuerza de trabajo.En general, 1,500 empleados es el punto de corte para la consideración de la SBA, pero incluso los establecimientos que tienen entre 500 y 1,500 empleados pueden no calificar como pequeñas empresas; en tales casos, la SBA basa su determinación en un estándar de tamaño para la industria específica en la que opera el negocio en consideración.
- Wholesaling
En general, los establecimientos mayoristas que buscan asistencia financiera de la SBA no deben tener más de 100 empleados.
- Venta minorista y servicio
Información financiera es la consideración clave aquí; idealmente, las empresas de la industria minorista y de servicios que buscan asistencia de la SBA no deberían tener más de $ 3.5 millones en ingresos anuales, aunque se consideran las solicitudes de los establecimientos más grandes (dependiendo de la industria). Los establecimientos dedicados a las industrias de la construcción o la agricultura también se evalúan en función de sus informes financieros.
Todavía en su página, la Administración de Pequeños Negocios también considera otros factores para determinar si un establecimiento califica como un pequeño negocio. Por ejemplo, si una empresa está afiliada a otra empresa, los propietarios deben determinar la actividad comercial principal tanto del grupo afiliado como de la empresa solicitante antes de enviar una solicitud de asistencia de la SBA.Si la empresa solicitante y el grupo afiliado no cumplen con el estándar de tamaño de la SBA para sus actividades comerciales principales, entonces no se considerará la solicitud de préstamo.
La SBA también tiene una serie de reglas de elegibilidad que se aplican a tipos de negocios Los franquiciados, por ejemplo, a menudo son favorecidos por la SBA porque sus negocios disfrutan de una tasa de éxito más alta que otros negocios. No obstante, los funcionarios de la SBA examinarán de cerca un acuerdo de franquicia de franquiciados antes de extenderle cualquier garantía de préstamo. Si los funcionarios deciden que el franquiciador ejerce tanto control sobre las operaciones de franquicias que el franquiciado es básicamente un empleado, entonces la SBA rechazará la solicitud.
Otros tipos de negocios como los de agricultura o pesca industria, son libres de solicitar asistencia de la SBA, pero se les indica que primero busquen en las agencias gubernamentales que se ocupan directamente de sus industrias.
Cómo funcionan los préstamos de la SBA en los Estados Unidos
La información de primera mano sobre cómo funcionan los préstamos de la SBA en los Estados Unidos de América es el primer paso que da un aspirante a emprendedor cuando busca financiar su negocio. Esto es así porque la Administración de Pequeños Negocios de los Estados Unidos (SBA) es una fuente importante de financiamiento para emprendedores, especialmente aquellos que operan pequeños negocios.
Vamos a aclararlo, la Administración de Pequeños Negocios de EE. UU. no otorga préstamos directos a pequeñas empresas, sino que la SBA establece las pautas para préstamos, que luego son hechas por sus socios (prestamistas, organizaciones de desarrollo comunitario y instituciones de microcrédito). La Administración de Pequeños Negocios garantiza que estos préstamos serán reembolsados por los prestatarios, eliminando así parte del riesgo para los socios prestamistas.
Mírelo desde este ángulo para una mejor comprensión, cuando un empresario o empresa solicita un préstamo de la SBA, en realidad está solicitando un préstamo comercial, estructurado de acuerdo con los requisitos de la SBA con una garantía de la SBA. Los préstamos garantizados por la SBA no se pueden otorgar a una pequeña empresa si el propietario del negocio tiene los requisitos de garantía para acceder a otras oportunidades de préstamo. Los requisitos y prácticas de garantía de préstamos de la SBA pueden cambiar a medida que el gobierno altera su política fiscal; por lo tanto, no puede confiar en políticas anteriores cuando busca asistencia en el mercado actual.
- Garantía SBA
La SBA puede garantizar tanto como el 85 por ciento de los ingresos del préstamo, por lo que si bien la institución crediticia tendrá algún riesgo, también debería estar dispuesta a asumir más riesgos que con los préstamos convencionales. Una de las cosas buenas de los préstamos de la SBA es que una empresa puede acceder a préstamos de hasta $ 5 millones y la mayoría de los préstamos de la SBA son a través de bancos.
Puede preguntarle a su banco si otorga préstamos garantizados por la SBA, o puede ir al sitio web de la SBA para obtener una lista de prestamistas participantes. Así también, la SBA tiene un programa de garantía de micro préstamos para préstamos de hasta $ 50,000. Estos préstamos se otorgan a través de organizaciones comunitarias sin fines de lucro.
- Documentación de la SBA
Los préstamos de la SBA generalmente requieren tiempo adicional y documentación adicional. , aunque la SBA también tiene programas para préstamos expresos con formas más cortas. Puede esperar firmar una garantía personal, y generalmente se espera que tenga alguna garantía.
Es posible que no obtenga el préstamo completo de una vez; en su lugar, puede obtenerlo en partes, como después de suministrar facturas. La tasa de interés aquí puede ser más alta que un préstamo convencional. Puede pagar tarifas adicionales, como una tarifa de garantía y una tarifa de servicio, ambas basadas en un porcentaje de los ingresos del préstamo, además de los costos de intereses.
- Programa de garantía de fianza de la SBA
Además de los programas de préstamos, la SBA ofrece el programa de Garantía de Garantía de Garantía (SBG), que ayuda a los contratistas de pequeñas empresas que no pueden encontrar bonos de garantía a través de canales comerciales regulares. ¿Puede comenzar a preguntarse qué es un bono de garantía?
Un bono de garantía es un instrumento tripartito entre una garantía (alguien que decide ser responsable de la deuda u obligación de otro), un contratista y un propietario del proyecto.La garantía de la SBA brinda a las garantías un estímulo para ofrecer fianzas a los contratistas elegibles, lo que reafirma la habilidad de un contratista para ganar cercanía y un mayor derecho de entrada a oportunidades de contratación para pequeñas empresas. La SBA puede prometer bonos para contratos de hasta $ 5 millones.
- SBA Business Investment Company
Por último, la SBA respalda un capital de riesgo programa, de tal manera que el programa de la Small Business Investment Company (SBIC) de la SBA es una asociación de inversión público-privada diseñada para ayudar a bloquear la brecha entre la accesibilidad del capital de crecimiento y las necesidades de las pequeñas empresas. Tenga en cuenta que la SBA no capitaliza directamente a las pequeñas empresas, sino que confía en la experiencia de los fondos de inversión privados calificados.
La SBA certifica estos fondos como SBIC y complementa el capital que obtienen de los inversores privados con acceso. a bajo costo, deuda garantizada por el gobierno. Con estas dos fuentes de capital que los respaldan, los SBIC buscan en los EE. UU. Negocios prometedores que necesiten financiamiento de deuda o capital.
Los SBIC son comparables a otros fondos de inversión en términos de cómo funcionan y su búsqueda de altos rendimientos . Sin embargo, a diferencia de otros fondos, los SBIC limitan sus inversiones a preocupaciones calificadas de pequeñas empresas según lo definido por las regulaciones de la SBA.
Tipos de préstamos de inversión para pequeñas empresas de la SBA
Existen diferentes tipos de préstamos de inversión para pequeñas empresas que se clasifican en el programa de préstamos garantizados de la SBA 7A y son:
- CAP Lines
- Low Doc (El Programa de Préstamo de Baja Documentación (Low Doc))
- SBA Express
- EWCP (El Programa de Capital de Trabajo de Exportación (EWCP) Programa)
- DELTA (Programa de préstamos de defensa y asistencia técnica (DELTA))
- Micropréstamos
- Préstamo para comercio internacional (ITL)
- Programa de Control de la Contaminación
- El Programa 504 CDC (Empresas de Desarrollo Certificado)
- Préstamos de Asistencia por Desastre
¿Cuál es la tasa de interés de los préstamos de la SBA?
Un informe publicado por Small Business Administrative muestra que los préstamos a tasa fija no pueden exceder la tasa preferencial más 2.25 por ciento si el préstamo vence en menos de siete años. Si el vencimiento del préstamo es de siete años o más, por otro lado, la tasa se puede aumentar hasta la tasa preferencial de más 2.75 por ciento.
Para préstamos SBA que sumen menos de $ 25,000, la tasa de interés máxima no puede exceder la tasa preferencial de más 4.25 por ciento para préstamos con un vencimiento menor a siete años (para préstamos que vencen después de siete años, la tasa de interés puede ser tanto como la tasa preferencial más 4.75 por ciento).
Para préstamos de la SBA entre $ 25,000 y $ 50,000, no se permite que las tasas máximas excedan el 3.25 por ciento (para préstamos que vencen en menos de siete años) y 3.75 por ciento (para préstamos con plazos de vencimiento más largos).
El informe también muestra que los préstamos a tasa variable bajo préstamos garantizados por la SBA pueden estar vinculados a la tasa de fijación opcional de la SBA o la tasa preferencial más baja (la tasa de fijación opcional es un promedio ponderado de tasas que el gobierno federal paga por préstamos con vencimientos similares al préstamo promedio de la SBA).
Bajo los planes de préstamos a tasa variable, el prestamista y el prestatario negocian el monto del diferencial que se agregará tasa de interés base Dichos acuerdos también prevén períodos de ajuste regulares en los que la tasa de notas se puede cambiar según sea necesario. Tenga en cuenta que algunos acuerdos requieren períodos de ajuste mensuales, mientras que otros establecen ajustes trimestrales, semestrales o anuales.
Cómo solicitar Obtener préstamos del gobierno (SBA) para una pequeña empresa
Me gusta Para otros prestamistas, el programa de préstamos comerciales respaldado por el gobierno conlleva un riesgo significativo para usted como una pequeña empresa emergente. Por esta razón, quieren la mayor seguridad posible de que no están tomando una decisión incorrecta al otorgarle un préstamo. Por lo tanto, su solicitud de préstamo debe abordar sus preocupaciones tanto como sea posible. Estos son los pasos que debe seguir al solicitar un préstamo comercial respaldado por el gobierno:
1. Sepa lo que tiene
Así como existe la SBA en los Estados Unidos y YOUWIN en Nigeria, también hay agencias de préstamos comerciales respaldados por el gobierno en otros países.Deberá averiguar si su gobierno federal o estatal tiene algún programa de préstamos de este tipo. Si no hay ninguno disponible en su estado y país, entonces un préstamo gubernamental no puede estar en su lista de opciones de financiamiento.
2. Haga su tarea
Deberá abordar todos los problemas que la agencia de préstamos del gobierno consideraría de cerca ( igual a los explicados anteriormente en el capítulo bajo Cómo solicitar un préstamo bancario ) antes de aprobar o denegar su solicitud de préstamo.
Además, sin embargo, la SBA tiene un programa que ayuda a los empresarios estadounidenses a desarrollar planes comerciales sólidos. Entonces, al escribir su plan de negocios, puede usar un plan de negocios desarrollado con la asistencia de la SBA como guía. ( La guía del plan de negocios en este libro electrónico sería suficiente, ).
3. Elija una opción de préstamo adecuada
Probablemente hablando con un representante de la SBA ( si se encuentra en los EE. UU. ) o con la agencia de préstamos de su gobierno ( si está fuera de los EE. UU. ), deberá averiguar qué paquetes o programas de préstamos están disponibles.
Conozca cuáles de estos programas se aplican mejor a su negocio y aproveche los que se dirigen a su industria o circunstancias. Algunos programas de préstamos dan prioridad a ciertas empresas, así que considere optar por préstamos que se hayan adaptado a su negocio.
El programa principal de préstamos de la SBA es el Programa de Garantía de Préstamos 7 (a), que garantiza hasta el 85 por ciento de los préstamos hasta $ 150,000 y el 75 por ciento de los préstamos de más de $ 150,000. El monto máximo del préstamo bajo este programa es de $ 5 millones. Otros programas de préstamos ofrecidos por la SBA incluyen el Programa de Financiamiento de Activos Fijos 504 y el Programa de Micropréstamos.
4. Obtenga y complete su solicitud
Necesita obtener un formulario de solicitud de préstamo y llenarlo cuidadosamente. Si es necesario, puede obtener ayuda de un experto o un funcionario de su agencia gubernamental de préstamos. La SBA ofrece asistencia en el proceso de solicitud. Se solicita a los solicitantes que proporcionen información básica sobre ellos y sus negocios, incluyendo:
- Información personal (nombre legal completo, dirección)
- Información comercial básica (número de identificación del empleador, tipo de negocio, número de empleados, institución bancaria utilizada); nombres y direcciones del personal de administración
- Gastos y costos comerciales estimados (incluidos detalles sobre la solicitud de préstamo de la SBA)
- Resumen de garantías
- Resumen de financiamiento gubernamental anterior
- Y lista de deudas
El formulario de solicitud de préstamo de la SBA también proporciona una lista completa de los otros elementos de información que se deben proporcionar para que se considere una solicitud comercial.Estos incluyen una declaración de historial personal:
- Estados financieros personales y comerciales
- Descripción del negocio
- Listado de personal administrativo
- Lista de equipos
- Cosignatarios
- Resumen de quiebras, insolvencias y demandas (si las hay)
- Listado de cualquier relación familiar con empleados de la SBA
- Subsidiarias , ya sea propuesto o en existencia
- Acuerdos de franquicia
- Y declaraciones de interés financiero en cualquier establecimiento con el que el negocio solicitante haga negocios, si corresponde
5. Prepare otros documentos necesarios
También deberá preparar los formularios complementarios, así como todos los documentos que debe adjuntar junto con su solicitud.Para los préstamos de la SBA, se deben completar y enviar los siguientes formularios complementarios:
- Formulario 4 ( Solicitud de préstamo comercial )
- Declaración de reembolso del préstamo ( una breve declaración que indique cómo pagará el préstamo y qué tan pronto )
- Formulario 4-a (Lista de garantías — Lista A )
- Formulario 413 ( Declaración financiera personal )
- Formulario 912 ( Declaración de historial personal )
- Formulario 1624 ( Certificación sobre inhabilitación, suspensión, inelegibilidad y exclusión voluntaria Transacciones cubiertas de nivel inferior )
- Formulario 1846 ( Declaración sobre cabildeo )
Otros documentos generalmente requeridos por las agencias de préstamos del gobierno incluyen acuerdo de franquicia, acuerdo de compra, artículos de incorporación, copias de licencias, cartas de referencia, acuerdo de sociedad, etc.
6. Escriba su resumen ejecutivo y carta de presentación
Su resumen ejecutivo debe resumir de qué se trata su negocio, así como sus razones para solicitar el préstamo. Algunos programas gubernamentales (como el SBA) requieren un perfil comercial. Su plan de negocios actuará como uno.
7. Revise y envíe su solicitud
Después de completar el formulario de solicitud, debe revisar y probar su solicitud. Los errores imperdonables pueden reducir sus posibilidades de obtener el préstamo, así que tómese su tiempo para eliminarlos. Después de la revisión y revisión, puede enviar su solicitud.
Conclusión
Aunque obtener un préstamo no es fácil, al adoptar los consejos de este capítulo, tendrá mayores posibilidades de éxito. En general, las empresas existentes son favorecidas por los bancos, mientras que las empresas de préstamos gubernamentales favorecen a las empresas emergentes; pero esto no está grabado en piedra.
- Continúe con el Capítulo Once: Recaudando Capital a través de Crowdfunding
- Regrese al Capítulo Nueve: Hacer pública su empresa a través de una IPO
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