Como propietario de un negocio, tiene muchas opciones cuando se trata de financiar su empresa . Si necesita un préstamo, hay opciones como préstamos de la SBA, préstamos para financiamiento de equipos, préstamos para empresas nuevas y muchos más. En los casos en que una empresa no pueda obtener uno de estos tipos de préstamos, algunos propietarios de empresas elegirán la opción de un anticipo de efectivo comercial. Aunque este tipo de financiación tiene su atractivo, puede que no sea la mejor opción de financiación para usted o su empresa. En este artículo, explicaremos qué es un anticipo en efectivo comercial y por qué podría ser perjudicial para su negocio a largo plazo.
¿Qué es un anticipo en efectivo comercial?
Contrario para lo que mucha gente cree, un anticipo de efectivo comercial no es un préstamo. Un anticipo en efectivo comercial (también conocido como MCA) es una opción de financiación en la que el proveedor compra un porcentaje de las ventas de tarjetas de crédito y débito de una empresa a cambio de un anticipo en efectivo. Por lo tanto, el anticipo de efectivo y el financiamiento se basan en las ventas futuras del negocio. El proveedor tomará un porcentaje fijo de las ventas diarias de una empresa hasta que el monto cubra el anticipo. Esto también se conoce como una retención. En un anticipo en efectivo de un comerciante, el monto total que paga por su anticipo, así como su interés, se calcula tomando la tasa de factor, que puede variar entre 1.2 y 1.5, y multiplicándola por el monto del anticipo.Por ejemplo, si solicita un adelanto de efectivo comercial y recibe $ 15,000 con una tasa de factor de 1.3, entonces el monto total (incluidos los intereses) que debe pagar por el anticipo es de $ 19,500. La diferencia entre los dos montos, $ 4,500 cubre los intereses y las tarifas del anticipo en efectivo.
¿Por qué las empresas optan por un anticipo comercial en efectivo?
Dado que el financiamiento se basa en ventas futuras, Los anticipos comerciales en efectivo son opciones beneficiosas para las empresas que no tienen un buen puntaje de crédito comercial. Los solicitantes no necesitan garantías ni activos para asegurar el avance, lo que lo convierte en una opción de financiamiento no garantizada. Como resultado, los adelantos comerciales en efectivo son más indulgentes en los requisitos y pueden ofrecer a las empresas una mayor flexibilidad en el financiamiento. A diferencia de los préstamos que tienen plazos de amortización más largos y procesos de financiación más largos, los anticipos comerciales en efectivo pueden financiar a los solicitantes dentro de un día o unos pocos días. Esto hace que sea fácil para las empresas con dificultades acceder al efectivo rápidamente si hay una emergencia, mientras que un banco no podría otorgar un préstamo tan a tiempo. El dinero se deposita rápidamente en su cuenta bancaria y se retirará de su cuenta para su reembolso mediante un pago automático de la cámara de compensación (ACH).
Entonces, ¿por qué son peligrosos los adelantos en efectivo de los comerciantes?
En la superficie, los adelantos comerciales en efectivo parecen ser una excelente opción para un negocio en dificultades que necesita financiamiento rápido.Hay muchos profesionales para este tipo de financiamiento: acceso rápido a efectivo, calificaciones indulgentes, un proceso de solicitud fácil y convenientes procesos de pago y reembolso. Sin embargo, los principales inconvenientes comienzan a surgir a medida que profundiza en los números.
Observando los números reales
Los adelantos en efectivo para comerciantes son notoriamente conocidos por sus altas tasas de APR, que pueden entrar en los dígitos triples en ciertas circunstancias. Dependiendo del proveedor, así como de sus términos, cuando convierta sus tasas de factor y porcentaje en una tasa de porcentaje anual, verá que los adelantos comerciales en efectivo tienen tasas de APR que pueden ser de 8% a más del 125%.
Al calcular el pago diario de su retención, también puede ver cómo la tasa de porcentaje fija puede afectar los ingresos diarios de su negocio. Para ver los números claramente, podemos usar el ejemplo anterior de recibir un adelanto en efectivo de $ 15,000 a una tasa de factor de 1.3, lo que equivale a un reembolso total de $ 19,500. Supongamos que su proveedor establece su porcentaje fijo diario en un 15%. Para calcular su retención, que es el monto diario pagado a su proveedor, debe tomar las ventas totales del día y multiplicarlas por el porcentaje fijo. Por ejemplo, si las ventas totales de su tarjeta de crédito y débito para el día son de $ 4,000 y la tasa de porcentaje fija es del 15%, entonces el monto que deberá pagar al proveedor por el día es de $ 600. Suponga que su ingreso mensual promedio es de alrededor de $ 20,000.Si calculara la cantidad mensual para su retención, sería de $ 3,000, lo que significaría que podría pagar su anticipo total de $ 19,500 en aproximadamente 6-7 meses.
Al principio, estas cantidades pueden parecer razonables . Sin embargo, cuando usa una calculadora APR para examinar la tasa de porcentaje anual real del ejemplo anterior, se obtiene una tasa de 102.46%. Esto solo muestra cuán difíciles pueden ser los números al solicitar un anticipo de efectivo comercial. Con tasas de interés tan altas, los adelantos comerciales en efectivo son la opción de financiamiento más costosa para los dueños de negocios. Además de esto, los anticipos comerciales en efectivo no están tan regulados como los préstamos, que tienen límites de tasas de interés. Esto significa que los proveedores pueden cobrar legalmente cualquier tasa de interés que quieran, lo que podría ser desfavorable para los dueños de negocios. Una gran desventaja al tomar un anticipo de efectivo comercial. Del mismo modo que se podría desencadenar un ciclo de deuda para un prestatario en un préstamo de día de pago, se podría iniciar un ciclo de deuda para el propietario de un negocio con un anticipo de efectivo comercial. Debido a la gran cantidad de pagos y la alta tasa de interés, puede ser un territorio inestable para las empresas que ya tienen poco dinero en efectivo.El apilamiento de préstamos es común para los prestatarios que luchan por cubrir sus deudas, y desafortunadamente, en circunstancias financieras extremas, algunos propietarios de negocios terminan tomando un anticipo de efectivo comercial secundario para cubrir los costos del primero, creando un ciclo innecesario de deuda.
Encuentre opciones alternativas más seguras
En lugar de arriesgar el ciclo de la deuda, los dueños de negocios con dificultades deberían encontrar una alternativa a los adelantos comerciales en efectivo buscando prestamistas que puedan proporcionar otras opciones de financiamiento. Opportunity Business Loans es un proveedor que puede conectar a los propietarios de negocios con más de cien prestamistas diferentes con una sola aplicación, lo que les ahorra una enorme cantidad de tiempo y dinero. Solicite hoy para comenzar a encontrar una mejor opción de financiamiento para su negocio.
