Porque las compañías de seguros son empresas en sí mismas que buscan obtener beneficios para sus propietarios y las partes interesadas, deben ganar suficiente dinero para mantenerse viables. Ganan dinero estableciendo tasas de primas según el riesgo.
Si la mayoría de las personas cubiertas por una compañía de seguros terminan no presentando reclamos porque lo que aseguraron ( muerte, deuda, enfermedad, robo, etc. ) no sucedió, hay una buena posibilidad de que quede mucho dinero al final del día.
Establecer primas de seguro es una ciencia compleja que solo entienden los expertos que manejan el proceso ( se llaman actuarios ). En general, se consideran los factores que podrían exponer al titular de la póliza a un mayor riesgo. Por ejemplo, en el caso del seguro de salud, factores como enfermedad previa, ocupación, género y el lugar donde vive determinarán cuánto pagará como prima en su seguro.
Si las compañías de seguros tuvieran su situación ideal, cubrirían solo individuos y empresas que no corren el riesgo de contraer lo que están asegurando. De esta manera, ganarían enormes sumas de dinero de los asegurados y nunca perderían un centavo. Afortunadamente, en algunos lugares, las compañías de seguros están reguladas por agencias estatales o federales.
Sin embargo, existe una gran variación en la forma en que se regulan las compañías de seguros. En algunas partes del mundo, como los EE. UU., Las compañías de seguros están reguladas por los gobiernos de los diversos estados. En otras partes del mundo, como Canadá, por ejemplo, el gobierno federal asume esta función reguladora.
La regulación de las compañías de seguros y la industria en su conjunto se realiza perfectamente en algunas partes del mundo. Pero lo contrario es el caso en la mayoría de las partes del mundo, otorgando a las compañías de seguros la libertad incontrolada de imponer tasas ridículas a los asegurados y tomar todas las medidas para negarles su dinero cuando presenten reclamos.
Por ejemplo, en La regulación de seguros de Texas, EE. UU. Es realmente laxa, lo que explica la falta de protección para los consumidores contra los malos juegos que juegan las compañías de seguros.En su sitio web, el Departamento de Seguros de Texas establece que las compañías de seguros establecen sus propias primas y no tienen la autoridad para regular o aprobar las tarifas de los planes de salud.
En Texas, las tasas de seguro de salud están determinadas por los siguientes factores:
- Edad. Se puede esperar razonablemente que las personas que han cumplido 50 años requieran atención médica más frecuente y más costosa. Por lo tanto, las primas del seguro de salud para las personas mayores serán más que las de las personas más jóvenes. Esta es la razón por la cual las compañías de seguros buscan conocer la edad del titular de la póliza durante el momento en que obtiene la póliza.
- Género. Las mujeres jóvenes, especialmente aquellas en los años de lactancia, incurren en una mayor asistencia médica. costos que los varones jóvenes. Esto cambia gradualmente con la edad hasta que los costos médicos para los hombres comienzan a superar los de las mujeres a fines de los 50 y principios de los 60. Los planes con una gran cantidad de hombres mayores o mujeres jóvenes suelen ser más caros.
- Geografía. Diferencias en el costo de vida en un área, prácticas médicas, cantidad de competencia médica en el área y otros factores geográficos relacionados determinan las tasas de seguro de salud para los asegurados en esa área.
- Experiencia de reclamos. Los titulares de pólizas que han presentado reclamos en el pasado generalmente pagarán más que aquellos con un « registro limpio »
- Industria. Industrias con Los trabajos que son más peligrosos y un mayor número de accidentes tendrán mayores costos de reclamos médicos que otros. La alta rotación de empleados también puede generar costos administrativos más altos para la compañía de seguros.
La declaración del Departamento de Seguros de Texas ( que no regula ni aprueba las tasas de seguro ) y el uso de factores ridículos por parte de las compañías de seguros para calcular sus tarifas son las dos razones principales por las cuales el estado de Texas tiene el mayor número de personas sin seguro en los Estados Unidos. Pero más personas se habrían unido al tren de seguros si la industria está bien regulada dentro del estado y muchos factores débiles no se utilizan para calcular las primas de seguros. La historia es similar, o incluso peor, en muchas otras partes del mundo.
En una situación ideal, solo se considerarían los factores necesarios al calcular las tasas de seguro. Las tasas de seguro de salud, por ejemplo, dependerían solo de factores razonables como la edad, el consumo de tabaco, el costo de la atención médica en el área y la exposición laboral al riesgo. Esta situación ideal solo se puede encontrar en lugares donde los seguros están estrictamente regulados.
Entonces, si las compañías de seguros están bien reguladas, se verán obligadas a calcular las primas utilizando solo factores de riesgo fuertes. Y se verán obligados a liberar fondos rápidamente a los asegurados que presenten reclamos. Y habrá un límite en la cantidad que pueden cobrar como primas. Si esto sucede, la compañía de seguros ganará la confianza de los consumidores y será más importante.
