Seguro de responsabilidad del producto para pequeñas empresas La única guía que necesita

¿Necesita cobertura de seguro de responsabilidad del producto para pequeñas empresas (alimentos, minorista, sector de cosméticos)? En caso afirmativo, aquí hay un costo total, cotizaciones y comparación de corredores .

Si posee un negocio donde fabrica o vende alarmas de incendio, por ejemplo, y un cliente que compra su producto sufre de un hogar desastre de incendio debido a que la alarma de incendio no pudo alertarlos sobre la casa en llamas, pueden decidir responsabilizarlo a usted o su empresa y demandarlo por una compensación.

Si deciden reclamar una compensación de usted o su empresa , ¿cómo podría su empresa pagar los costos legales de defenderse, cualquier pérdida de ingresos o potencial de ingresos que pueda surgir como resultado de la demanda, los costos de daños o compensación y cualquier otro tipo de gastos o pérdidas que está directamente relacionado con la demanda. Aquí es donde el seguro de responsabilidad del producto viene al rescate.

¿Qué es el seguro de responsabilidad del producto?

El seguro de responsabilidad del producto es un tipo de seguro diseñado para protegerlo a usted y a su empresa contra reclamos por lesiones o daños causados ​​por su empresa.

¿Por qué usted o su empresa necesitan cobertura de seguro de responsabilidad civil por el producto?

Los procedimientos legales involucrados para decidir si tiene la culpa, las circunstancias que llevaron a la lesiones o daños, y cuánto podría considerarse como una compensación justa, puede ser muy larga y agotadora. En algunos casos, es posible que deba estar presente en procedimientos legales y en otros casos; su lugar de negocios puede estar cerrado para investigación.

Todo esto lo afecta a usted y a su negocio porque desperdicia su tiempo y recursos financieros; puede que tenga que pagarle a un abogado, perder algunos ingresos potenciales y si lo encuentran culpable de negligencia, se le puede pedir que pague a la víctima una gran suma de dinero que puede afectar su negocio.

Es posible que no pueda evitar que ocurran accidentes y lesiones, pero puede minimizar el efecto en usted y su negocio mediante la compra de un seguro de responsabilidad del producto.

Seguro de responsabilidad del producto y seguro de responsabilidad general: ¿Cuál es la diferencia?

El seguro de responsabilidad del producto es un tipo de seguro que protege a una empresa en caso de demandas o reclamos de compensación monetaria derivados de daños o lesiones corporales sufridas por un tercero en el proceso de uso de los productos de la compañía. El seguro de responsabilidad civil por productos es en realidad un componente del seguro de responsabilidad civil general. Algunas compañías de seguros a menudo ofrecen cobertura para la responsabilidad del producto bajo sus pólizas de seguro de responsabilidad general.

El seguro de responsabilidad general, por otro lado, cubre las lesiones o pérdidas sufridas por un tercero durante el curso de las transacciones con su negocio.

Por ejemplo, si los pisos de las instalaciones de su negocio estaban mojados y resbaladizos, y no había ninguna señal de precaución para advertir a los clientes o visitantes del peligro inminente, lo que les haría tropezar y caerse. y sufrir lesiones en el proceso, el cliente puede decidir demandar por daños y perjuicios.

¿Para qué cubre el seguro de responsabilidad civil general?

El seguro de responsabilidad civil general puede cubrir varios casos, entre ellos:

  • Daños / lesiones causadas por un empleado o miembro de la empresa
    : Si un subcontratista se lastima en el proceso de llevar a cabo sus funciones en nombre de su empresa, este seguro puede cubierta por los daños.

También puede cubrir lesiones causadas accidentalmente por sus empleados o miembros de su empresa a un cliente o visitante de la empresa. Sin embargo, no cubriría las facturas médicas ni la compensación de los empleados, ya que hay otro producto de seguro diseñado para cubrir eso.

  • Daños hechos ao por Propiedad de la Compañía : Si su empresa monta una valla publicitaria en algún lugar y de alguna manera, la valla publicitaria se derrumba y hace que un tercero sufra lesiones o pérdidas, la cobertura del seguro de responsabilidad civil general puede compensar a la víctima por sus lesiones y pérdidas.
  • Daños Sostenido en el curso de transacciones comerciales con su empresa
    : El seguro de responsabilidad civil general también podría cubrir reclamos de personas que sufrieron pérdidas o lesiones sufridas en el proceso de visitar sus locales comerciales o realizar transacciones comerciales con usted.
  • Daños causados ​​por las operaciones de su negocio : si las operaciones o actividades de su negocio hacen que terceros o miembros del público sufran lesiones o pérdidas, el seguro de responsabilidad civil general también puede cubrirlo.

¿Para qué cubre el seguro de responsabilidad civil?

El seguro de responsabilidad del producto generalmente cubre dos tipos principales de daños:

  • Daños a la propiedad
    : Si la propiedad personal de una persona, como sus hogares, automóviles , las casas, los dispositivos electrónicos, las computadoras o las herramientas de trabajo se dañan como resultado del uso de sus productos o servicios, el seguro de responsabilidad del producto cubriría el costo del daño, el costo de las reparaciones, los honorarios legales y la pérdida de ganancias debido a los daños.
  • Lesiones corporales : Un ejemplo común de esto es cuando un cirujano plástico realiza una cirugía fallida en un cliente que causa lesiones corporales o lesiones mentales o emocionales al cliente, el cliente puede para demandar por lesiones corporales injustas y reclamar una indemnización.

En este caso, la compañía de seguros también tendría que cubrir los costos de atención, honorarios legales, gastos de recuperación, pérdida de salarios y cualquier otra lesión o pérdida causada por las lesiones.

El seguro de responsabilidad del producto también puede cubrir:

  • Defectos de fabricación
    : si el producto fabricado por su empresa salió con algunos defectos que causaron lesiones a los consumidores, el seguro de responsabilidad del producto puede cubrirlo.
  • Defectos de diseño : algunos diseños de productos pueden ser inseguros, especialmente cuando son relativamente nuevos y no han sido probados en el mercado. Si alguien usa el producto y sufre lesiones o pérdidas debido a los defectos, el seguro de responsabilidad del producto también puede pagarlo.
  • Insuficiente / Falta de instrucciones y advertencias
    : Se espera que los productos potencialmente dañinos vengan con suficientes instrucciones que muestren a los consumidores cómo usarlos adecuadamente y qué evitar en el proceso de usándolos.
  • Si resulta que su empresa vendió productos potencialmente dañinos sin suficientes instrucciones y advertencias, la parte perjudicada puede decidir reclamar una indemnización y su seguro de responsabilidad del producto tendría que pagarla. .

    • Contaminación accidental : si un producto entra en contacto por error con sustancias nocivas o si uno de los ingredientes se contaminó accidentalmente y los consumidores se enfermaron o sufrieron otras lesiones y pérdidas después del consumo.
    • Errores y errores de etiquetado
      : no se supone que las etiquetas contengan información engañosa y, al mismo tiempo, la información debe ser suficiente para ayudar a los consumidores a determinar si el producto es lo suficientemente seguro para ellos. Por ejemplo, los consumidores deberían poder ver que un producto no contiene ninguna sustancia a la que puedan ser alérgicos. Las etiquetas también deben contener información suficiente sobre cómo usar y cómo no usar un producto.
    • Defecto accidental del producto : El seguro de responsabilidad del producto también cubre los productos que están mal diseñados o no probado adecuadamente, lo que provoca lesiones para los consumidores
    • Extorsión y manipulación maliciosa
      : Algunos empleados descontentos o personas que tienen rencores con un fabricante pueden decidir contaminar deliberadamente los productos como una forma de extorsionar al fabricante.
    • Marketing defectuoso : si el mensaje de marketing contiene información que puede considerarse engañosa o falsa y el consumidor actuó sobre la información falsa y las pérdidas sostenidas, puede decidir hacer reclamos de responsabilidad por el producto.
    • Retirada del mercado
      : en algunos casos, el gobierno podría decidir que un producto ya no es apto o seguro para el consumo y decidir que el producto debe retirarse del mercado. El seguro de responsabilidad del producto puede cubrir los costos de dicha retirada.

    ¿Qué no cubre el seguro de responsabilidad del producto?

    El seguro de responsabilidad del producto sí no cubre lo siguiente:

    • Exclusión de control de calidad
      : Incluso si contrata un seguro de responsabilidad del producto, aún se espera que ejerza una habilidad razonable y un deber de cuidado. en cuanto a prevenir daños y accidentes. Si no sigue los procedimientos de control de calidad adecuados o un deber de cuidado razonable al llevar a cabo sus actividades, puede ser excluido de la cobertura.
    • Exclusión de eficacia : Si su producto falla para realizar su función principal, también puede excluirse de la política.
    • Exclusiones de informes
      : después de suscribir un contrato de póliza de seguro de responsabilidad del producto, se espera que haga informes a la compañía de seguros cada vez que realice cambios o mejoras en sus productos en términos de ingredientes o componentes, diseños y procesos. Es posible que no esté cubierto por la política si no lo hace.
    • Exclusión de material : si su producto contiene un ingrediente o componente que está legalmente prohibido o es comúnmente conocido como perjudicial, también puede ser excluido de recibir compensación, excepto en los casos en que acepte pagar una prima más alta.

    ¿Cuánto cuesta el seguro de responsabilidad del producto para las pequeñas empresas?

    Generalmente, puede esperar pagar entre $ 2,500 y $ 7,000 por seguro de responsabilidad civil por productos cada año, pero esto generalmente depende de cuán riesgoso sea su negocio o producto.

    Para negocios regulares y bastante riesgosos, generalmente es de 26 centavos por cada valor de $ 100 de los productos o servicios que vende. Entonces, si vende productos por un valor de $ 1,000,000 por año, puede esperar pagar alrededor de $ 2,600, pero si está operando en una industria riesgosa, es posible que tenga que pagar más que eso, es posible que tenga que pagar 1 centavo por cada $ 100 en ventas minoristas. . Entonces, si vende productos por un valor de $ 1,000,000 por año, puede pagar alrededor de $ 10,000 por año.

    No existe un enfoque único para todos los precios del seguro de responsabilidad del producto, sin embargo, se consideran muchos factores individuales antes de determinar los precios.

    Algunos de los factores que la compañía de seguros consideraría antes de asignar un monto en dólares a su cobertura, incluya:

    • La ubicación geográfica de su negocio
      : si su negocio está ubicado en un área de alto riesgo, como un lugar que es propenso a inundaciones, terremotos y otros desastres naturales, es posible que deba pagar primas más altas. Si hay leyes locales que también pueden afectar su negocio, también se tendrá en cuenta.
    • Naturaleza del negocio : Como se mencionó anteriormente, la naturaleza de su negocio también costos de seguro de impacto. Si su empresa vende helados, no se espera que pague la misma cantidad de primas que una empresa que fabrica vehículos automotores; los riesgos no están en el mismo nivel porque uno es más alto que el otro.
    • Historial de reclamos
      : si ha recibido un pago de reclamos de responsabilidad por productos en el pasado, se lo considerará de alto riesgo y es posible que se le solicite que pague una prima más alta.
    • Valor / valor de su negocio : si su negocio es ‘rico’ o muy exitoso, también se le pueden cobrar primas más altas por el seguro de responsabilidad del producto porque se cree que es un blanco fácil para demandas y compensaciones pagos

    Cómo reducir sus primas de seguro de responsabilidad civil por productos

    Hay varias cosas que puede hacer para evitar pagar altas primas de seguro por seguro de responsabilidad civil por productos. Es posible que pueda obtener tarifas más baratas si:

    • Obtenga tantas cotizaciones como pueda
      : No obtenga una o dos cotizaciones; haga que las compañías de seguros compitan por su negocio hablando con tantas compañías como sea posible. Puede usar herramientas en línea para obtener cotizaciones o puede hacer que un corredor de seguros haga todo el trabajo por usted, pero el truco es informar a la próxima compañía de seguros que ha estado hablando con otras compañías de seguros y que tiene un precio más bajo. de lo que te están dando. Es posible que la mayoría de las compañías de seguros hagan todo lo posible para ofrecerle las cotizaciones más bajas posibles en un intento por competir con otras compañías.
    • Mejore sus políticas de seguridad : Las políticas de seguridad correctas pueden ayudarlo a obtener una cotización de seguro más baja porque sería visto como un negocio de bajo riesgo. Debe tener todos los procedimientos, reglas, dispositivos y capacitación de empleados correctos para prevenir y manejar accidentes y emergencias.
    • Evite el exceso de seguro
      : algunos agentes de seguros en un intento por vender más productos y cumplir con sus objetivos de ventas, hacer que compre una cobertura adicional que no necesariamente necesita.Asegúrese de no caer en esta tentación y compre solo lo que su empresa necesita: diga no a las ventas irrelevantes y la cobertura redundante.

    ¿Qué tipo de empresas necesitan un seguro de responsabilidad civil por productos?

    El seguro de responsabilidad del producto es útil para las empresas que venden productos que son potencialmente perjudiciales para los consumidores. Las empresas que fabrican, venden o distribuyen productos como medicamentos y productos farmacéuticos, productos electrónicos, juguetes y otros productos potencialmente dañinos necesitan un seguro de responsabilidad del producto, especialmente en esta época y cuando las demandas son muy comunes.

    Algunas de las empresas que necesitan el seguro de responsabilidad del producto incluye:

    1. Pequeñas empresas : si posee una pequeña empresa, su flujo de caja no se puede comparar con los de las grandes empresas. Con recursos de efectivo limitados a su disposición, una demanda por responsabilidad del producto podría dejar a su negocio en una posición muy desfavorecida.

    El seguro de responsabilidad del producto puede ayudar a reducir significativamente el impacto de las demandas en su negocio. El seguro de responsabilidad del producto también puede proteger su negocio en situaciones en las que un fabricante decide retirar un producto; cualquier pérdida o impacto negativo que esta decisión pueda tener en su negocio también se reduciría.

    2. Minoristas

    : como minorista, usted es el más cercano a los consumidores y es probable que sea la primera persona a la que un consumidor culpe por los daños que sufra al usar un producto.Es posible que no tengan acceso directo al fabricante del producto, pero seguramente conocen la tienda donde compraron el producto defectuoso y es probable que sea su primer puerto de escala.

    Como minorista, no puede relájese esperando que los fabricantes o mayoristas sean los culpables de los productos defectuosos, ya que la mayoría de las veces la carga se comparte entre las tres partes, aunque los fabricantes pueden obtener la mayor parte de la responsabilidad.

    Responsabilidad del producto el seguro ayuda a cubrir su parte de responsabilidad como minorista de los productos que vendió para que los costos de las demandas y la responsabilidad no tengan un impacto devastador en su negocio.

    3. Mayoristas y Distribuidores : Los mayoristas y distribuidores de productos no están completamente exentos de culpa cuando se trata de casos de responsabilidad del producto. A veces, la culpa recae en el mayorista, especialmente en los casos en que los productos no se almacenaron adecuadamente o se expusieron a sustancias químicas y sustancias nocivas mientras estaban almacenados.

    El seguro de responsabilidad del producto ayudaría a protegerlo como distribuidor o mayorista en caso de ser declarado culpable de mal manejo o mal almacenamiento de productos que provocó el deterioro de los productos, causando daños al consumidor.

    4. Fabricantes

    : no puede prescindir de un seguro de responsabilidad del producto si es un fabricante.En el curso de la producción y fabricación de bienes, puede ocurrir contaminación. Los productos también pueden estar defectuosos, tener partes faltantes o incompletas o no funcionar como se esperaba; todo esto puede hacer que un cliente demande y reclame daños y perjuicios de su negocio de fabricación.

    5. Desarrolladores de software: los desarrolladores de software también necesitan un seguro de responsabilidad del producto. Si un error en los códigos o cualquier otro mal funcionamiento del software hace que su cliente pierda dinero o exponga sus negocios a riesgos, puede decidir presentar reclamos contra su negocio.

    6. Empresas farmacéuticas y de atención médica

    : si fabrica, distribuye o vende cualquier producto utilizado para la gestión y la curación de la atención médica, también necesita un seguro de responsabilidad del producto porque muchos consumidores no dudarían en demandarlo si ellos o sus seres queridos sufren pérdidas o daños a su salud y bienestar después de usar sus productos. Algunos consumidores incluso lo demandarían si el producto no funciona según lo prometido.

    7. Ingenieros y arquitectos : se puede culpar a los ingenieros y arquitectos por el mal diseño de la estructura de un edificio si el edificio se derrumba o tiene otros defectos de construcción.

    8. Propietarios e instructores de gimnasios

    : si es propietario de un gimnasio, debe considerar obtener un seguro de responsabilidad civil por productos y cubrir cualquier lesión y accidente que pueda ocurrir mientras los clientes entrenan en su gimnasio.

    9.Empresas de alimentos y bebidas : si fabrica, distribuye o vende alimentos o productos comestibles, los consumidores pueden demandarlo por muerte injusta, intoxicación alimentaria y otros daños sufridos por consumir sus productos.

    10 . Fabricantes y diseñadores de ropa

    : si diseña ropa y materiales de vestir, tampoco es completamente inmune a las reclamaciones de responsabilidad del producto, ya que los consumidores pueden demandarlo por zapatos, joyas y diseños de ropa defectuosos. 11) Fabricantes de productos cosméticos : los productos cosméticos también pueden causar daños, especialmente quemaduras e irritación de la piel a los usuarios si contienen ingredientes nocivos o si no se manipulan adecuadamente durante la producción.

    12. Empresas de diseño, fabricación y distribución de juguetes

    : los juguetes deben ser seguros porque a menudo los niños los usan. Si un niño se lastima o sufre lesiones por usar un juguete, los padres o tutores del niño afectado pueden decidir demandar y reclamar daños.

    13. Compañías de transporte : los productos pueden contaminarse o dañarse durante el proceso de transferencia de un punto a otro y se puede culpar a la empresa de transporte por esto.

    14. Empresas de embalaje

    : Las empresas de embalaje pueden ser demandadas por envases y productos de embalaje defectuosos o defectuosos.

    15.Salones de belleza : los salones de belleza también pueden ser parcialmente responsables de los productos defectuosos, especialmente porque deben realizar una prueba de parche antes de usar productos en sus clientes.

    Conclusión

    El costo del seguro de responsabilidad del producto es económico en comparación con el costo de la interrupción del negocio, las reclamaciones de responsabilidad y los costos legales con los que tendría que lidiar en caso de ser declarado culpable en una demanda por responsabilidad del producto. Es mejor asegurarse de que su empresa esté adecuadamente protegida contra tales demandas.

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