CAPÍTULO DIEZ: Parte A – ¿Necesita un préstamo para iniciar un negocio pero no tiene idea de cómo hacerlo? En caso afirmativo, aquí hay una guía para principiantes sobre cómo obtener un préstamo para pequeñas empresas.
En capítulos anteriores de este libro electrónico, discutimos las diversas formas de obtener capital para su negocio que se incluyen en el financiamiento de capital. . En este capítulo, discutiremos otra opción importante de financiamiento comercial; que es el financiamiento de la deuda.
¿Qué es el financiamiento de la deuda?
El financiamiento de la deuda simplemente significa obtener capital para su negocio mediante préstamos. Cuando pide prestada una cierta cantidad de dinero para iniciar o expandir su negocio, y este dinero debe devolverse junto con los intereses dentro de un período de tiempo específico, lo que ha tomado es un préstamo.
Lo que diferencia a un préstamo de las opciones de financiación de capital explicadas en capítulos anteriores es que el prestamista no posee acciones en su negocio. Más bien, la recompensa de los prestamistas por ayudar a su negocio es el interés que pagará junto con el préstamo.
Los préstamos tienen un lenguaje propio. Al ser el que pide prestado el dinero, usted ( o su negocio ) es el prestatario o el deudor. El banco u otra fuente del préstamo es el prestamista o acreedor. El período especificado en el que tiene que pagar el préstamo junto con los intereses que lo acompañan es el plazo o período del préstamo, o el vencimiento de los préstamos. Y el monto que pidió prestado al prestamista es el principal.
¿Qué se necesita para obtener un préstamo para pequeñas empresas en los Estados Unidos?
Acceder a los fondos para iniciar un nuevo negocio suele ser el principal impedimento que enfrentan muchos emprendedores potenciales que desean trabajar por cuenta propia. En la lista de opciones disponibles para obtener fondos para iniciar o expandir un negocio, los préstamos son bastante populares, pero en los últimos tiempos, obtener un préstamo en los Estados Unidos se ha vuelto más difícil debido a los estrictos estándares de préstamos de los bancos.
Normalmente, los préstamos para pequeñas empresas se utilizan para establecer un negocio, comprar equipo, comprar bienes raíces o expandir un negocio que ya está en tierra. La encuesta realizada por la asociación de pequeñas empresas (SBA) descubrió que el 69 por ciento de las pequeñas empresas utilizaron una forma de financiación u otra en el año 2016, incluidos préstamos, tarjetas de crédito, capital de riesgo, financiación colectiva, entre otros. El 31 por ciento restante no pudo obtener la financiación adecuada.
Además, los datos recopilados por la SBA en 2016 opinaron que había 28.8 millones de pequeñas empresas que representan aproximadamente el 99.7 por ciento de todas las empresas en los Estados Unidos de América. Sin embargo, los grandes bancos solo aprobaron préstamos para aproximadamente el 24.1 por ciento de todos los que solicitaron préstamos para pequeñas empresas. Los bancos más pequeños, por otro lado, tienen un mejor porcentaje de aprobación del 48,9 por ciento. Alternativamente, los prestamistas aprobaron el 58.2 por ciento de las solicitudes de préstamos.
Existen dos tipos de préstamos, según las fuentes de las que los obtuvo:
Tipos de préstamos comerciales
- A El préstamo comercial es uno que obtiene de una institución privada, como un banco o una agencia de préstamos propiedad del gobierno, como la Administración de Pequeños Negocios o SBA ( en los EE. UU. . )
- Un préstamo privado , por otro lado, es uno que obtiene de su mejor amigo, su tío o su suegro.
En ambos casos, se aplica la regla básica. Es decir, pagará el préstamo dentro de un período específico junto con algunos intereses, que pueden variar de un prestamista a otro. Los préstamos también se pueden clasificar en función de cómo se le otorgan, en dos tipos principales:
- Un préstamo a tanto alzado , donde obtiene todo el dinero que necesita en una vez y luego reembolsarlo.
- Una línea de crédito , donde solo se le permite usar los fondos gradualmente hasta que alcance un cierto límite. ( Por ejemplo, si recibe una línea de crédito de $ 10,000, puede tomar $ 4,000 inicialmente y reservar el resto para otro momento ).
Obviamente, su primera línea La defensa cuando necesita un préstamo para su negocio es acercarse a sus familiares y amigos. Podría ser un primo rico o un suegro bien conectado. Obtener un préstamo de estas personas siempre es muy fácil y no exigirán intereses paralizantes.
Solo cuando no pueda obtener préstamos de sus allegados, debería considerar tomar un préstamo comercial, porque implican mucha formalidad y protocolo. Dos formas de préstamos serán nuestro enfoque en este capítulo:
- Préstamos bancarios
- Préstamos gubernamentales
3 razones por las que probablemente necesite un préstamo para su negocio
El negocio tiene que ver con el riesgo. Si quiere ser rico, debe arriesgarse, ya sea con su dinero o con dinero prestado. En general, arriesgarse. J. Paul Getty
En el mundo de los negocios, los empresarios están constantemente en el juego de recaudar capital. Algunos empresarios, especialmente los propietarios de pequeñas empresas, evitan endeudarse. No hay nada de malo en pedir prestado fondos para su negocio, siempre que el dinero se use para resolver el problema para el que fue prestado. Sin perder mucho tiempo, quiero compartir con ustedes 3 razones por las cuales los empresarios piden dinero prestado para sus negocios.
a. Para la operación comercial normal: a veces en los negocios, el capital inicial recaudado, que incluye el dinero del empresario, no será suficiente para cubrir los gastos básicos del negocio. La mayor parte del dinero recaudado se destinará a activos como maquinaria, instalaciones operativas e inventario. Por lo tanto, un emprendedor puede recurrir a préstamos a corto plazo para cubrir gastos operativos tales como nómina, logística y otros imprevistos.
b.Para pagar deudas: si una empresa existente tiene un flujo de caja fuerte, el empresario puede capitalizar esto para pedir préstamos a largo plazo que se utilizarán para pagar deudas a corto plazo. Esto solo se puede lograr si el negocio tiene un fuerte flujo de caja y potencial para crecer o expandirse.
c. Para la expansión : esta es una de las principales razones por las cuales los emprendedores toman prestados fondos para sus negocios. Si un emprendedor percibe una oportunidad fuera de la industria de su negocio, y la viabilidad muestra que existe una posibilidad de éxito, el emprendedor puede pedir prestados fondos para diversificar o expandir su negocio existente. Un empresario también puede pedir prestados fondos para adquisiciones si el mercado actual de su negocio está saturado.
4 S0urces de préstamos para pequeñas empresas en los Estados Unidos
Aunque los préstamos para pequeñas empresas pueden ser difíciles de obtener, Estas son algunas opciones que pueden explotarse como posibles fuentes de préstamos para pequeñas empresas en los Estados Unidos.
- Préstamos entre pares
en los últimos tiempos, los préstamos entre pares se han vuelto muy populares en los Estados Unidos. Este tipo de préstamo es uno que obtiene de cualquiera de sus pares. Si tiene un historial crediticio decente, puede convencer a sus pares de que lo que tiene en mente vale la pena prestarle el dinero para comenzar.
Los préstamos entre pares permiten a los empresarios financiar sus negocios mediante préstamos de personas sin El uso de intermediarios financieros.Al hacer uso de un préstamo de igual a igual, podría haber eliminado al intermediario del proceso.
Cómo obtener un préstamo de igual a igual para pequeñas empresas
También hay plataformas punto a punto disponibles que ayudan a conectar a los prestatarios con los inversores. En estas plataformas, los prestatarios pueden obtener préstamos de inversionistas individuales que están dispuestos a prestarles una suma de dinero determinada a una tasa de interés establecida.
El perfil del prestatario generalmente se muestra en el punto a punto la plataforma y los inversores pueden consultar sus perfiles para acceder si vale la pena prestarle al prestatario. Por lo general, un prestatario puede recibir todo o parte del fondo que busca de un inversionista.
Si un inversionista no puede proporcionarle al prestatario el préstamo completo, aún puede ser financiado por uno o más inversores para obtener la suma restante. Independientemente de si el préstamo tiene fuentes múltiples o únicas, todavía tiene que pagarse mensualmente.
Los prestamistas ganan en forma de intereses que se generarán del préstamo que, de manera normal, exceden lo que habrían recibido si hubieran ahorrado el dinero en una cuenta de ahorros. Por otro lado, los prestatarios ganan en el sentido de que habrían recibido la financiación tan necesaria que pueden utilizar para iniciar su negocio que podrían no haber obtenido de las instituciones financieras establecidas.Además, los prestatarios también obtienen una tasa de interés mejor de la que hubieran obtenido si hubieran tomado un préstamo del banco.
Los intermediarios entre pares son empresas orientadas a las ganancias que proporcionan una plataforma que une a los prestatarios con los prestamistas. Cualquier individuo o empresa que necesite pedir dinero prestado a los inversores en su plataforma primero tendrá que presentar una solicitud y luego accederá a su solvencia crediticia y, por lo tanto, les asignará una calificación crediticia que a su vez determinará cuál es la tasa de interés del Préstamo será como. Los pagos mensuales de los préstamos también se realizan a través de las empresas de igual a igual que procesan el pago y luego lo envían a los prestamistas.
El club de préstamos, una de las plataformas de préstamos de igual a mayor más grandes del mundo, ofrece préstamos que van desde $ 1,000 a $ 35,000 para individuos y de $ 15,000 a $ 350,000 para negocios que pueden pagarse en un período de 36 a 60 meses. La tasa de interés que fijan en los préstamos puede variar entre 5.32 por ciento y 30.99 por ciento, dependiendo de la solvencia crediticia del prestatario o la calificación del préstamo.
Sin embargo, debe tenerse en cuenta que los préstamos entre pares no están permitidos en todos Estados de América como Iowa, Carolina del Norte y otros debido a su regulación estatal. Por lo tanto, si tiene la intención de obtener un préstamo de igual a igual, trate de asegurarse de que esté permitido en su estado.
- Amigos y familiares
Los amigos y familiares que están bien pueden constituir una fuente de préstamo viable para tu negocio. Ellos saben, creen en ti y ven tu determinación y es más probable que apoyen fácilmente tus esfuerzos si tienen los medios. Es más probable que los amigos y las relaciones ofrezcan flexibilidad en su estructura de préstamo que un prestamista normal. Por ejemplo, pueden estar dispuestos a aceptar una tasa de interés más baja que la que puede obtener de otro lugar.
Aunque es probable que exista una relación informal entre usted y sus amigos y relaciones, sus inversiones deben verse a través de un negocio prisma; es decir, la inversión se tratará como la de cualquier inversor.
- préstamo de la SBA
El gobierno es otra fuente viable de préstamo que puede utilizarse para iniciar un pequeño negocio en los Estados Unidos. El gobierno entrega dinero que no tiene que devolverse en forma de subvenciones. Sin embargo, descubrirá que el gobierno lo hará trabajar muy duro antes de que pueda obtener este tipo de fondo y, además, solo tendrá un 10 por ciento de posibilidades de obtener el dinero.
Puede aumentar ligeramente sus probabilidades contratando a un escritor de subvenciones. Sin embargo, una vez que haya hecho eso, el dinero ya no es gratis. La mayoría de las subvenciones federales se otorgan para financiar investigaciones y no para la creación de nuevos negocios.
Cómo obtener un préstamo de la SBA
Una de las mejores vías para obtener un préstamo del gobierno es solicitar un préstamo de la SBA. La SBA es una agencia federal independiente que se creó para fomentar el desarrollo de pequeñas empresas. Es importante darse cuenta por adelantado de que cuando solicita este tipo de préstamo, en realidad no está aplicando a la asociación de pequeñas empresas. Los préstamos de la SBA en realidad son dispensados por bancos y otras instituciones de crédito especiales.
Lo que hace la SBA es garantizar la devolución de hasta el 90 por ciento de estos préstamos si el prestatario no cumple. Con esta garantía, los prestamistas están mucho más dispuestos a prestar el crédito a personas que no son muy solventes y, como tal, les resultará difícil obtener un préstamo convencional. Los términos y las tasas de interés también son mucho mejores.
Sin embargo, debe tenerse en cuenta que la SBA no es un Santa Claus. No solo darán garantías de reembolso del 90 por ciento sin exigir que los préstamos estén colateralizados en un 90 por ciento. Algunos prestamistas de la SBA requieren un 100 por ciento de colateralización.
Esto significa que si su negocio fracasa, perderá lo «valioso» que utilizó como garantía, como su casa y otros. La SBA también disminuye el riesgo de perder dinero al exigirle que ponga un 20 por ciento del capital para financiar su negocio. Con esto en mente, solo debe pedir prestado el dinero si está seguro de poder pagarlo.
Los préstamos de la SBA vienen con reglas sobre para qué puede o no usarlos.Los préstamos de la SBA se pueden usar para comprar bienes inmuebles, negocios existentes, costos de construcción, maquinaria y mobiliario de oficina. No puede usar un préstamo de la SBA para reembolsar los fondos que le debe a alguien. Los fondos prestados no se pueden utilizar para pagar impuestos morosos. Además, los préstamos de la SBA no pueden utilizarse para facilitar un cambio parcial en la propiedad del negocio si no beneficia claramente al negocio.
En otro caso, para obtener un préstamo de la SBA, primero debe cumplir con los requisitos previos.
- Primero debe haber intentado y no haber obtenido un préstamo del sector de financiamiento privado
- Su negocio debe cumplir con el requisito de tamaño de la SBA porque los préstamos de la SBA son solo para pequeñas empresas.
- Su negocio puede necesitar cumplir con sus criterios dependiendo del tipo de préstamo. La SBA tiene una amplia variedad de préstamos para diversos fines. Tendría que llevar a cabo una investigación para averiguar cuál de sus préstamos es el más adecuado para usted.
- Su negocio también debe cumplir con los requisitos del prestamista.
Cuando tenga Si cumple con estos requisitos, ahora puede solicitar un préstamo de la SBA para su negocio. Hay 5 pasos para asegurar su préstamo de la SBA:
- Encuentre una coincidencia: primero tendrá que encontrar una coincidencia. Para hacer esto, puede ir a sba.gov y utilizar sus herramientas para conectar a los prestatarios de la SBA con los prestamistas de la SBA o puede dirigirse a su prestamista de la SBA preferido (que puede o no ser un banco).
- Hable con su prestamista de la SBA: antes de comenzar a armar todo, primero debe consultar con su prestamista de la SBA para asegurarse de que no solo está desperdiciando su tiempo y recursos.
- Prepare su solicitud de SBA: el proceso de solicitud de SBA puede ser un poco complicado, pero el SBA proporciona plantillas de aplicación que puede usar fácilmente como guía. Su solicitud debe incluir sus estados financieros personales, sus estados financieros comerciales, proyecciones, declaraciones de impuestos y desgloses de propiedad. Es aconsejable consultar con su prestamista de la SBA para asegurarse de que no se pierda nada porque cualquier omisión puede retrasar su proceso de solicitud.
- Envíe su solicitud de SBA a su prestamista de la SBA para una vista previa : luego deberá presentar su solicitud de SBA a su prestamista de SBA para la revisión inicial. Su prestamista de la SBA revisará la solicitud para determinar si se le otorgará el préstamo.
- Hoja de términos: el prestamista de la SBA le emitirá una hoja de términos que contiene un resumen de los atributos más importantes del préstamo.
- Depósito: el depósito pondrá fin a la fase de evaluación. El depósito cubrirá informes de terceros, tales como tasaciones.
- Suscripción y aprobación: a continuación, la SBA evaluará el archivo que tiene documentos del prestamista.
- Debida diligencia y cierre: una vez que haya obtenido la aprobación, aún deberá pasar por la debida diligencia. Hay varios informes de terceros, como evaluaciones, valoraciones, impactos ambientales, etc., luego revisa y firma sus documentos y recibe fondos.
¡Todo el proceso puede tomar uno o dos meses! para completar.
- Bancos comerciales
A veces, las pequeñas empresas recurren a los bancos comerciales para garantizar los préstamos que Necesitan para sus negocios. Sin embargo, los bancos comerciales no suelen otorgarles el préstamo debido al riesgo que perciben que es inherente a las pequeñas empresas.
Aquí hay 5 formas fáciles de mejorar sus posibilidades de obtener un préstamo de un banco comercial .
- En primer lugar, debe comprender que los bancos otorgan préstamos a las personas en anticipación de que pagarán los préstamos. Por lo tanto, esto implica que solo otorgarán préstamos a empresas a los que hayan accedido para que sean sólidos. Un banco comercial solo le otorgará un préstamo cuando haya presentado un comprobante de un buen plan comercial que lo ayudará a darle un buen uso.
- A continuación, deberá considerar la reputación que ha acumulado. para ti. ¿Tiene fama de pedir prestado a los bancos y no pagar en el pasado? Si tiene un historial de incumplimiento de préstamos o si emite cheques sin fondos, la mayoría de los bancos no estarán dispuestos a prestarle dinero.
- Luego debe considerar el sistema de contabilidad que tiene en su negocio. Si no tiene un sistema contable preciso, la mayoría de los bancos no estarán dispuestos a otorgarle un préstamo. Por ejemplo, el sistema de contabilidad que utiliza revelará que la cuenta de los propietarios y la cuenta de la empresa están separadas. Además, los bancos aún necesitarán ver documentos contables como cuentas de pérdidas y ganancias, el balance general, el estado de flujo de efectivo y otros documentos similares que utilice para administrar su negocio.
- Debería luego considere qué tan bien conoce la industria. Será mucho más fácil convencer a los bancos comerciales de que le presten si tiene un conocimiento concreto de la industria y el valor que podrá aportarle. Por ejemplo, ¿sabe quiénes son sus principales competidores, cuál es su ventaja competitiva, cómo ingresar al mercado y adelantarse a sus competidores?
- Por último, debe ser coherente si tiene la intención de obtener un préstamo de bancos comerciales. Muchos prestatarios con intención de hacerlo simplemente van a un banco o dos y luego se dan por vencidos. Cabe señalar que los diferentes bancos tienen diferentes áreas en las que tienden a centrarse. Algunas empresas también prefieren prestar a grandes empresas, otras tenderán a tener un sesgo de pequeñas empresas.
7 consejos para ayudarlo a obtener un préstamo para pequeñas empresas como principiante
Siempre tenga en cuenta que los préstamos comerciales iniciales son similares a los préstamos personales.Los bancos y otras instituciones financieras no quieren perder dinero y pedirles que le otorguen préstamos comerciales iniciales podría ser difícil. Sin embargo, si hubiera dado la oportunidad de tener esos préstamos comerciales iniciales con los que está soñando, entonces es muy afortunado de su parte.
Al obtener préstamos comerciales iniciales, es mejor obtener un profesional financiero asesor que lo guiará para obtener esos préstamos comerciales iniciales. Ese asesor financiero le explicará todo lo que necesita saber sobre los préstamos para empresas nuevas, cómo obtener uno y cuáles son las repercusiones en la obtención de préstamos comerciales específicos para empresas nuevas.
Su asesor financiero lo ayudaría para recopilar los datos necesarios sobre el negocio, prepare los documentos si es necesario e incluso lo respalde para obtener esos préstamos comerciales iniciales para que pueda comenzar su negocio. Su asesor financiero también le enseñará cómo maximizar su potencial de hacer dinero para pagar sus préstamos a su debido tiempo e incluso obtener más préstamos para la expansión de su negocio.
Sin embargo, su historial financiero o crediticio también predetermina la facilidad o dificultad de obtener cualquier tipo de préstamo. Es por eso que es muy importante pagar sus préstamos anticipados, tanto el principal como los intereses a su debido tiempo para evitar multas y no tener un mal historial de ninguna institución financiera.
Por otro lado, ser un El propietario puede dar una ventaja para obtener un préstamo comercial.Puede usar su propia casa y lote para servir como garantía para su préstamo comercial. Para los bancos y los prestamistas no bancarios, como se mencionó anteriormente, son conscientes de su retorno de la inversión. Entonces, si desea obtener ese préstamo fácilmente? Aquí hay algunos consejos que lo ayudarán:
a. Enumere todos sus activos y pasivos: es importante verificar las cosas con un valor disponible, ya que estas cosas servirían como garantía o pago en caso de incumplimiento de los términos del préstamo. Simplemente mantenga los dedos cruzados para que lo peor no suceda, esto es en caso de que ya no pueda pagar el préstamo o el crédito. Los automóviles, las joyerías y los equipos que se pueden convertir fácilmente en efectivo se pueden inscribir como parte de sus activos. Sus préstamos y créditos pendientes irían a la lista de pasivos.
b. Asegúrese de tener un buen historial de ingresos durante todo el año: desde su inicio, los préstamos comerciales se consideran parte de los « tramos de alto riesgo » en términos de préstamos financieros, bancos y Las instituciones de crédito bancario son muy cautelosas al prestar dinero a nuevos empresarios. Si puede mostrar a la administración de la institución de crédito que puede pagar, entonces hay una pequeña posibilidad de que su préstamo comercial sea denegado.
c. Es importante darles el plan exacto o el plan financiero de su negocio para que sepan dónde utilizará el dinero que está prestando.Es bueno darles el desglose de la asignación o distribución propuesta de los fondos prestados a fin de dar a la administración del banco suficientes razones por las cuales deben atender su solicitud.
d. Si su negocio ya está establecido, solicite un préstamo cuando su negocio esté funcionando bien y no cuando esté desesperado por obtener financiación. A los prestamistas no les gusta ver la desesperación en el dueño de un negocio o en un negocio que tiene un estado de cuenta bancario en declive. En este sentido, siempre debe mirar hacia adelante para tratar de anticipar sus necesidades de préstamo, ya sea para una expansión, una campaña de marketing, etc. Desearía parecer lo más saludable posible cuando vaya a solicitar un préstamo.
e. Cree un estado de uso de fondos: cada prestamista intentará asegurarse de que el prestatario tenga una idea clara de lo que quiere hacer con el préstamo. Debe intentar tener un desglose detallado de cómo piensa gastar el préstamo y el impacto potencial que tendrá en su negocio.
f. Sea honesto: muchas veces, algunos propietarios de negocios mienten sobre sus ingresos anuales brutos en otros para aumentar sus posibilidades de obtener un préstamo. Sin embargo, si se descubre que mintió en su solicitud o que exageró significativamente sus ingresos brutos anuales y su estado de cuenta no coincide con eso, se encontrará con muchos problemas.
h. Sea realista: intente lo más posible para ser realista en sus expectativas. No pida un millón de dólares si su empresa solo tiene un promedio de $ 10,000 al mes.
En conclusión, debe tenerse en cuenta que las tendencias de préstamos cambian de vez en cuando y, como tal, debe tratar de determinar la mejor fuente de un préstamo considerando la situación económica actual.
Además, una combinación de las diversas fuentes de préstamos puede ser la mejor para su negocio si una sola fuente no puede recaudar la cantidad de dinero que necesita para comenzar . Cuando esté financiando su negocio de inicio, procure obtener más de lo que necesita. Si su negocio requiere $ 50,000, agregue unos cuantos miles adicionales y haga de ese su objetivo de financiación.
