¿Está a punto de comenzar una cartera de jubilación pero no desea invertir en un 401K? En caso afirmativo, aquí hay 13 consejos inteligentes sobre cómo ahorrar para la jubilación sin un 401K.
Desde que se estableció en la década de 2070, los planes 401k han sido, con mucho, el tipo más popular patrocinado por el empleador plan de jubilación en los EE. UU., pero incluso con su popularidad, millones de estadounidenses no acceden a estos planes por una razón u otra.
De hecho, según un estudio realizado en marzo de 2016 por los Estados Unidos Bureau of Labor Statistics (BLS), el 67 por ciento de los trabajadores estadounidenses a tiempo completo tiene acceso a planes de contribución definida patrocinados por el empleador y solo el 48 por ciento participa activamente en estos planes. Lo que esto significa es que una gran cantidad de estadounidenses aún no tiene acceso a un plan 401k y, como tal, necesitan encontrar un plan de jubilación alternativo para ellos.
No es difícil ver por qué los planes 401k son tan populares.Este canal de ahorro tiene impuestos diferidos y es una forma fácilmente accesible para que los empleados acumulen riqueza con el tiempo para la jubilación. Cualquier contribución que haga a su plan 401k no requiere tareas y esto significa que se deducen de su ingreso imponible para ese año.
Los ahorros en un 401k tienen libertad para crecer libres de impuestos hasta que estén listos para el retiro (cuando tienes casi 60 años de edad). Es un ahorro «forzado» en el sentido de que las contribuciones se deducen automáticamente de su cheque de pago.
En el caso de que trabaje en un entorno donde no se ofrece un 401k o sea un empleador independiente y, como tal no tiene la autoridad para usar un plan 410k, puede requerir más disciplina y autocontrol, pero es posible recrear parte de esa magia 401k y es una buena idea hacerlo.
Aquí hay algunos formas en que puede ahorrar para su jubilación sin un 401k tradicional.
13 consejos inteligentes sobre cómo ahorrar para la jubilación sin un 401K
1. SEP IR: esta opción puede ser una buena opción para las personas que trabajan por cuenta propia.Un empleado independiente o por contrato que recibe un pago en un 1099 puede contribuir hasta un 20 por ciento de su compensación anual a un SEP, sujeto a varias reglas y pautas.
Deberá abrir su cuenta con impuestos diferidos con un firma de corretaje. Las tarifas y las opciones de inversión que están involucradas aquí varían enormemente y, como tal, es aconsejable llevar a cabo una investigación adecuada para determinar las tarifas que pagará.
2. El 401k individual: también se conoce como un 401k individual y es ideal para personas que trabajan por cuenta propia y no tienen empleados que trabajen debajo de ellos. Funciona tanto para propietarios de negocios como para personas con problemas.
Según este plan, las contribuciones que usted hace son deducibles de impuestos y el límite es alto. Este plan actualmente permite a su titular poner cantidades de hasta $ 18,500 cada año, más dinero adicional de hasta el 25% de sus ingresos. Las contribuciones anuales totales no pueden exceder los $ 55,000. Sin embargo, puede poner más si tiene 50 años o más. Aunque configurar un 410k individual es fácil, aún implica mucho más papeleo en comparación con un IRA tradicional o Roth.
3. IRA Roth: si no puede aprovechar 401k para ahorrar para su jubilación, puede optar por una IRA Roth. A partir de ahora, puede contribuir $ 5,500 por año a su Roth IRA, o $ 6,500 si tiene 50 años o más de esa edad.Hay toneladas de fondos mutuos entre los que puede elegir para diversificar su inversión de manera uniforme entre las cuatro categorías: crecimiento, crecimiento e ingresos, crecimiento agresivo e internacional.
Lo más destacado de esto es que desde que paga impuestos sobre el dinero cuando contribuyes inicialmente, podrás sacar tus ahorros en la jubilación libre de impuestos. Lo que esto significa es que si contribuye con la cantidad máxima cada año, habría ahorrado la friolera de $ 1.5 millones después de 30 años. Y lo que es más, no tendrá que pagar impuestos sobre la renta para usarlo para la jubilación.
Para ser elegible para contribuir plenamente a una Roth IRA, debe:
- Tener un ingreso del trabajo
- Tener un ingreso bruto ajustado modificado (ingreso bruto total ajustado (que es el ingreso bruto total menos las deducciones) más cualquier ingreso de interés exento de impuestos) que sea inferior a $ 189,000 para parejas casadas que presenten conjuntamente o $ 120,000 para personas solteras.
Los cónyuges pueden tener dos Roth IRA incluso si uno de los cónyuges no trabaja. Puede contribuir el máximo a ambas cuentas, un total de $ 11,000 al año. Para una gran mayoría de personas, financiar completamente dos Roth IRA será suficiente para alcanzar el objetivo de invertir el 15% de sus ingresos para la jubilación.
4. IRA: si sus ingresos son altos, puede optar por una IRA tradicional. Al igual que una cuenta Roth IRA, puede contribuir hasta $ 5,500 anuales, $ 6,500 anuales si tiene 50 años o más, y usted y su cónyuge pueden tener una cuenta.
Sin embargo, ahí es donde terminan las similitudes. A diferencia de una Roth IRA, no tiene que ganar menos de una cantidad determinada para ser elegible para contribuir a una IRA tradicional porque no tienen límites de ingresos anuales. Pero no solo debe comenzar a retirarse después de cumplir 70 años y medio, sino que tampoco puede contribuir con más dinero. A pesar de que las contribuciones a una cuenta IRA tradicional son deducibles de impuestos, deberá pagar impuestos sobre el dinero que retire de la jubilación.
5. 403b: si trabaja en una organización sin fines de lucro u otra organización que esté exenta de pagar impuestos, entonces un plan 403 (b) es otra gran opción de inversión antes de impuestos que funciona de manera muy similar a un 401 (k). Con este plan, puede invertir en fondos mutuos. Sin embargo, es aconsejable mantenerse alejado de las anualidades que generalmente también se ofrecen en los planes 403 (b).
6. Hacer depósitos directos: puede hacer un arreglo con su empleador para enviar parte de su salario a su cuenta IRA u otra cuenta de inversión. Si esto no fuera posible, puede configurar una deducción automática de su cuenta corriente para que la contribución llegue directamente a su fondo de jubilación el día de pago.
7. Abra una cuenta de corretaje gravable : cuando haya agotado la contribución máxima anual para su IRA, puede depositar su dinero en una cuenta de inversión regular donde acumulará acciones, fondos mutuos, bonos, etc.Aunque estos tipos de cuenta no están exentos de impuestos, ofrecen una solución para minimizar estos impuestos.
8. Planes de ahorro de ahorro (TSP): los empleados federales pueden ahorrar para la jubilación a través del TSP. Con un TSP, puede hacer una contribución equivalente y también le permite hacer contribuciones después de impuestos con la ventaja adicional de los retiros libres de impuestos cuando se jubile. También puede elegir cómo dividir su contribución TSP entre varias opciones únicas.
9. Cuentas de corretaje: 401 (k) e IRA son bastante populares por los principales beneficios que conllevan, a saber, la capacidad de diferir las opciones de impuestos e inversiones. A pesar de que una cuenta de corretaje no tiene la ventaja de diferir impuestos, aún ofrece a los ahorradores la oportunidad de invertir.
Las cuentas de corretaje ofrecen una amplia gama de selecciones de inversión, incluyendo acciones y bonos individuales, fondos mutuos, Los fondos cotizados en bolsa (ETF), los fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT), los certificados de depósito (CD) y los fondos del mercado monetario.
Las opciones de inversión más agresivas, como acciones, fondos mutuos y ETF, tienen el potencial para ganar más que una cuenta corriente o de ahorro tradicional. Los bonos, los CD y los fondos del mercado monetario son más conservadores, pero proporcionan estabilidad a una cartera que es beneficiosa a largo plazo. Las cuentas de corretaje están disponibles a través de plataformas en línea, en algunos bancos y cooperativas de crédito, oa través de un asesor financiero o un corredor con licencia.
10.Anualidades con impuestos diferidos: las anualidades son otra vía por la cual alguien puede ahorrar para la jubilación debido al diferimiento de impuestos y las variadas oportunidades de inversión que ofrece. Las anualidades se ofrecen a individuos o parejas a través de compañías de seguros. Están disponibles con una tasa de interés fija, una tasa de interés indexada (basada en el rendimiento de un índice específico) o una tasa variable (vinculada al rendimiento del mercado).
Los fondos que se han depositado en la anualidad luego pueden crecer con impuestos diferidos, sin embargo, aún permanecen sujetos a impuestos una vez que los fondos se distribuyen durante los años de jubilación. Además del aplazamiento de impuestos, las anualidades pueden proporcionar un flujo de ingresos garantizado al titular de la cuenta durante un cierto número de años o de por vida.
En verdad, las anualidades pueden no ser adecuadas para todos los inversores, y además, las anualidades solo están respaldadas por la capacidad de pago de reclamos de la compañía de seguros emisora. El rendimiento de la inversión dentro de este tipo de vehículo no está garantizado.
Si está considerando optar por este tipo de vehículo de inversión, debe ser cauteloso y llevar a cabo su investigación adecuadamente. Las anualidades son básicamente contratos con compañías de seguros de vida, y es bastante común que algunos agentes de seguros manipuladores vendan anualidades por las grandes comisiones que ganan, en lugar de en beneficio del inversor.Estas anualidades basadas en comisiones suelen ser más caras que otros valores de renta variable colectiva, como los fondos mutuos y los ETF.
11. Inversión en bienes raíces: otra opción más que es una opción bastante popular para las personas que están ahorrando para su jubilación es invertir en bienes raíces. La mayoría de los inversores que ahorran en un 401 (k) o IRA tienen acceso al sector inmobiliario a través de participaciones en un fondo mutuo o un ETF.
Puede invertir en fondos que en sí mismos invierten en fondos de inversión inmobiliaria ( REIT) en todo el mundo. Los REIT son extremadamente rentables, transparentes y líquidos. Obtener acceso a REIT a través de un fondo mutuo permite a los inversores obtener una diversificación global en bienes raíces de una manera rentable.
También es muy posible comprar bienes inmuebles correctamente con la intención de producir un flujo constante de efectivo después de la jubilación. Por ejemplo, una pareja puede decidir comprar una casa multifamiliar, donde pueden vivir en una sección de la casa y alquilar la otra para poder hacerlo, reduciendo efectivamente sus gastos de vivienda totales mes a mes y acelerando el pago de la hipoteca. saldo.
Cuando esto se cuida adecuadamente, el inversor puede tener fondos adicionales que pueden reservarse para objetivos de jubilación además de un activo apreciable que puede venderse por una suma global o alquilarse durante la jubilación.Sin embargo, las transacciones inmobiliarias y el mantenimiento son caros, y existe el riesgo de encontrar y mantener inquilinos de calidad durante un largo período de tiempo.
12. Aplicaciones de microinversión : puede aprovechar los avances tecnológicos para ahorrar para su jubilación con aplicaciones de microinversión. Con las aplicaciones de microinversión, puede redondear el monto de sus compras al dólar más cercano y guardar lo que de otro modo sería un cambio adicional en una cuenta de inversión.
A menudo puede comenzar a invertir con tan solo $ 5, y usted no tiene que pasar por un corredor de inversiones o asesor financiero, porque todo se gestiona directamente desde su teléfono inteligente.
Las aplicaciones de microinversión generalmente ofrecen fondos negociados en bolsa, que son paquetes de acciones, bonos u otras inversiones, generalmente agrupados por nivel de riesgo o industria similar. Asegúrese de que las inversiones ofrecidas se adapten a su tolerancia al riesgo y a su estrategia general de inversión antes de registrarse. De acuerdo, tendrá que complementar esta opción con otras opciones en esta lista para obtener el tipo de jubilación que desea.
13. Gane algo de dinero extra: si actualmente tiene un trabajo mal remunerado que deja muy poco para guardar para su jubilación, entonces debería considerar buscar algo adicional que le permita ganar más dinero.Por ejemplo, algunas tarjetas de crédito ofrecen reembolso en efectivo por un cierto porcentaje de compras, lo que puede ayudarlo a ganar dinero fácil siempre que sea un usuario responsable de la tarjeta de crédito.
También puede ganar dinero usando efectivo gratis aplicaciones de respaldo en la tienda de comestibles o portales de devolución de efectivo para compras en línea. Incluso si estos métodos no le permitirán ganar suficiente dinero para vivir cuando llegue su jubilación, pero son formas fáciles de ganar mientras realiza su vida cotidiana.
Si su trabajo actual le da algo de tiempo extra, entonces puede Considere trabajar independientemente desde la comodidad de su hogar. Si tiene algunas habilidades fácilmente comercializables, como escritura, edición, revisión, ingreso de datos, transcripción, desarrollo web, etc., puede dirigirse a un sitio web independiente como Fiver o Upwork y poner sus habilidades a la venta.
Otra forma de ganar dinero desde casa es inscribirse en los paneles de encuestas en línea para que se les pague por expresar su opinión. Si canaliza parte de ese dinero en una cuenta de jubilación, puede ayudarlo a impulsar sus ahorros de jubilación.
14. Ahorre en una IRA SIMPLE: otra forma de ahorrar para su jubilación es poner todas las ganancias netas del trabajo por cuenta propia en una IRA SIMPLE, hasta $ 12,500. Además, es posible hacer una contribución equivalente del 3 por ciento como empleador y una contribución adicional de $ 3,000 para ponerse al día si tiene 50 años o más.
En conclusión, si aún no tiene un plan de jubilación 401k establecido, vale la pena convencer a su empleador para que establezca uno teniendo en cuenta que tiene muchas ventajas. Se ha demostrado a través de estudios que ofrecer un 401k es una buena manera de reducir la rotación, ayudar al reclutamiento y motivar la moral de los empleados. Tampoco es costoso ni demasiado difícil de administrar.
Sin embargo, en ausencia de un plan 401k, existen otras estrategias de ahorro para la jubilación que una persona puede aprovechar para asegurarse de tener una jubilación suave y agradable. En caso de duda sobre cuál elegir, lo mejor es buscar los servicios de un asesor financiero experimentado para ayudarlo a tomar la decisión correcta.
