¿Está confundido sobre el mejor plan de jubilación para elegir? En caso afirmativo, aquí hay una comparación detallada entre el ahorro para la jubilación frente al pago de la deuda frente a la compra de una casa.
Si nuestro objetivo es vivir una vida mejor, entonces tenemos muchas opciones para tomar. Algunas son elecciones simples sobre cómo podemos vivir cómodamente nuestro día a día, y otras son más complejas. Intentar decidir si comprar una casa o comenzar a ahorrar para la jubilación cuando tenemos un montón de deudas a nuestro nombre es una de las decisiones más complejas que tenemos que tomar para evitar arrepentimientos más adelante en la vida.
La mayoría de los estadounidenses dejan la escuela no solo con sus certificados, sino con un montón de deudas. Con la deuda de la escuela todavía en la hoguera, algunas personas también acumulan facturas de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y similares, lo que los mantiene aún más endeudados. No se puede culpar a mucha gente por esto porque a veces la deuda es una necesidad de la vida. Después de todo, pagar en efectivo por una casa, una educación o incluso un automóvil está fuera del alcance de la mayoría de las familias, por lo que pedir prestado es la siguiente opción viable.
A medida que envejeces, más datos de la vida comienzan a asustarte , como comprar una casa y ahorrar para la jubilación. La pregunta ahora es, si tiene deudas que pagar, pero también necesita comprar una casa, al tiempo que observa que la jubilación no está muy lejos en el horizonte, y necesita comenzar a prepararse; ¿qué haces primero?
Plan de jubilación 1 Ahorro para la jubilación
La jubilación es una realidad, porque lo haríamos todos envejecen algún día y tienen que dejar de trabajar. Incluso si aún somos lo suficientemente fuertes como para seguir trabajando, pero la ley nos obliga a detenernos a cierta edad. Incluso si tiene un negocio, aún tendría que retirarse a cierta edad. El error que comete la mayoría de los jóvenes es pensar que la jubilación aún está lejos y, como tal, mantener los ahorros para la jubilación como un proyecto futuro. necesitas comenzar lo suficientemente temprano. Poner un poco con frecuencia puede ser una mejor idea que planear ahorrar en grandes cantidades en una fecha posterior.Si tiene acceso a un 401 (k) en el trabajo y su empleador iguala las contribuciones, es posible que tenga que priorizar la inversión de al menos suficiente dinero para obtener la igualación. De esta manera, su empleador lo está ayudando a aumentar sus ahorros para la jubilación.
Otra ventaja de invertir en un 401 (k) o IRA es que obtiene exenciones impositivas por invertir. Estos beneficios fiscales esencialmente proporcionan un rendimiento garantizado de su inversión porque reduce su factura de impuestos. Si hicieras $ 5,500 en contribuciones de IRA y estuvieras en el rango de impuestos del 22%, ahorrarías hasta $ 1,210 en tus impuestos.
Aplazar el ahorro para la jubilación hasta que esté libre de deudas podría costarle más activo valioso: tiempo. Con un interés compuesto, incluso las pequeñas contribuciones a su plan de jubilación pueden crecer significativamente.
Si espera pagar su deuda antes de ahorrar para la jubilación pero nunca logra pagarla, un día puede darse cuenta de que ahora es tiempo de retirarse y no está preparado para nada; e incluso puede que sigas endeudado. Créeme, mucha gente está en esta posición.
El IRS pone límites a cuánto puede contribuir a cuentas de jubilación con ventajas impositivas cada año.Si no aprovecha la contribución hasta ese límite, de hecho, perdería esa oportunidad para siempre. Esto, combinado con el hecho de que retrasar la inversión significa que pierde tiempo para aumentar sus inversiones, es una razón convincente para ahorrar para la jubilación, incluso si todavía tiene alguna deuda al acecho.
Nuevamente, si trabaja en un lugar donde su empleador aporta un porcentaje a su plan de jubilación, entonces tiene mucho sentido aprovechar dicho plan. Si su empleador igualará el 50 por ciento de sus contribuciones hasta el seis por ciento de su salario, entonces debe contribuir con el seis por ciento para maximizar la igualación del empleador.
Pero incluso si este tipo de contribución está presionando a su presupuesto, siempre puede optar por contribuir con el cuatro por ciento de su salario, para obtener una igualación del empleador del dos por ciento, o incluso contribuir con el dos por ciento de su salario para obtener una igualación del empleador del uno por ciento. Si puede hacer esto mientras prioriza el pago de la deuda, saldrá adelante al final.
Plan de Retiro 2 Pago de la deuda
Si tienes una deuda considerable en este momento, entonces sabes el costo emocional que conlleva. Pasas tiempo preocupándote sobre cómo vas a pagar tus facturas y cumplir con tu presupuesto todos los meses, y mucho menos tratando de salir adelante. Incluso puede perder el sueño por el estado de sus finanzas. Al salir de la deuda, liberará su mente y sus emociones para concentrarse libremente en avanzar en la vida.
En un nivel más tangible, una vez que esté libre de deudas, no solo tendrá más control de sus finanzas, sino que tendrá más efectivo gratis para destinar a los ahorros de jubilación y otras inversiones. Pagar su deuda puede ser la mejor manera de maximizar sus contribuciones de jubilación, al menos en una fecha posterior. Cuando está pagando sus deudas, incluso puede decirse que está haciendo esto para ayudarlo a prepararse para la jubilación.
Comprenda que, si bien los términos de cualquier acuerdo de préstamo son fijos, los resultados de la actividad de inversión no son. Las acciones pueden fluctuar en valor, pero la deuda no. Es decir, existe un desequilibrio fundamental entre la deuda y las inversiones.
El peor de los casos: mientras prioriza las contribuciones de jubilación sobre el pago de la deuda, el mercado de valores se bloquea y el 40 por ciento de sus activos de jubilación se borran fuera. Pero, ¿qué pasa con su deuda en ese escenario? Nada: después de la quiebra, aún debe tanto de su deuda como antes.
De esa forma, pagar la deuda es una inversión garantizada.
Cómo pagar la deuda fácilmente
Si no solo elimina el gasto de intereses que conlleva la deuda, también garantiza una mejora en su flujo de caja futuro. Si está buscando una salida fácil de sus deudas, puede intentar la consolidación de deudas. Por consolidación de deudas, significa juntar sus diversas deudas en una sola cartera.Puede hacer esto de dos maneras diferentes: una transferencia de saldo, un préstamo de consolidación de deuda o un préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria.
Una transferencia de saldo implica transferir su deuda (digamos, deuda de tarjeta de crédito) tarjeta de crédito de transferencia de saldo APR ao por ciento Este es el camino a seguir si puede pagar toda su deuda durante el período promocional de 0% APR (generalmente entre 15 y 18 meses).
Un préstamo de consolidación de deuda es exactamente lo que parece: un préstamo con El propósito expreso de pagar la deuda. Los préstamos personales son una buena opción porque no tiene que dejar ningún colateral y puede elegir entre una variedad de períodos de reembolso y tasas.
Finalmente, un préstamo o línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda puede ayudarlo a pagar sin deudas, pero solo si posee una casa. Puede usar el capital acumulado en su hogar para obtener un préstamo o línea de crédito para consolidar deudas. Sin embargo, esta es nuestra forma menos recomendada de pagar la deuda, ya que implica poner su casa como garantía.
Plan de jubilación 3 Comprar una casa
Comprar una casa puede ser realmente emocionante, y la emoción ni siquiera se atenúa al darse cuenta de que se estaría endeudando por eso. Después de todo, solo está tratando de asegurar su futuro. Pero el hecho es que comprar una casa te haría comenzar a pagar una hipoteca, y este pago puede durar entre 10 y 30 años.
Pero además de los privilegios sociales y la libertad que encarna un hogar, también representa un activo material muy real que puede ayudar a alimentar sueños y aspiraciones futuros. Otras ventajas de comprar una casa incluyen:
- Beneficios fiscales
Como propietario de una vivienda, puede deducir ambos intereses hipotecarios (hasta a $ 1 millón) e impuestos a la propiedad de sus impuestos anuales sobre la renta. Entonces, ser propietario de una casa puede reducir la cantidad que paga en impuestos sobre la renta cada año. Sus intereses hipotecarios y pagos de impuestos sobre la propiedad pueden ser deducibles de sus impuestos federales, así como muchos impuestos estatales. Ciertos costos de cierre y puntos de descuento de préstamos también pueden ser deducibles de impuestos. Si usted es un nuevo propietario, disfruta aún más beneficios porque la mayor parte del dinero que paga en su hipoteca se destina a intereses.
- Apreciación de precios
Las casas generalmente aumentan de valor con el tiempo. En general, la mayoría de los hogares verán aumentar su valor a medida que pase el tiempo. Si compra su casa por $ 150,000 y la tasa de apreciación anual es de aproximadamente el 3%, en 30 años su casa tendrá un valor de $ 449,043. Es un aumento increíble en el valor de su casa, lo que la convierte en una gran inversión de su parte.
- Usted puede fortalecer su crédito
Cuando compra una casa y realiza los pagos mensuales de su préstamo a tiempo, demuestra a otros prestamistas que usted es un buen prestatario y que el riesgo de incumplimiento de un préstamo es bajo.A medida que crece su puntaje de crédito, abre la puerta a mejores términos de préstamo y tasas de interés en sus compras futuras.
- Presupuesto consistente
Cuando compre su vivienda, sabrá exactamente cuál será su pago si elige optar por una hipoteca amortizada de tasa fija durante la vigencia de su préstamo hipotecario. Puede establecer un presupuesto constante para su préstamo hipotecario. Cuando sabe qué esperar, hace que sea mucho más fácil presupuestar y ahorrar dinero.
- Obtiene ganancias cuando decide vender
Cuando posee una casa, el valor de su casa aumenta con el tiempo. Si en algún momento decide que desea seguir adelante, puede vender su casa con muchas ganancias. Si vives en una casa de alquiler y el propietario decide vender, te vas sin nada, e incluso puedes quedarte varado. Cuanto más tiempo sea propietario de una vivienda, mejor será para usted y mayores serán sus ganancias.
Todo esto y más demuestran que comprar una casa tiene beneficios a largo y corto plazo. Pero la pregunta sigue siendo, ¿debería comprar una casa en lugar de pagar sus otras deudas o ahorrar para la jubilación?>
No se puede negar el hecho de que necesitaría mucho tiempo para convertir sus ahorros de jubilación en un ahorro mucho mayor, gracias a los rendimientos de la inversión que se acumulan en sí mismos.Eso significa que retrasar los ahorros para la jubilación es una mala idea. Pero dejar que la deuda acumule cargos de intereses por usted mientras envía dólares preciosos a su cuenta de jubilación tampoco tiene mucho sentido.
Por otro lado, algunas personas pueden decidir que sería más su ventaja si solo consiguen una casa a pesar de todo teniendo en cuenta todas las ventajas que conlleva comprar una casa.
Si hace este tipo de preguntas, eso significa que le debe un buen número de personas u organizaciones; aún debe comenzar un plan de jubilación, o es posible que lo tenga y desee mantenerlo en segundo plano; mientras considera comprar una casa.
- Los ahorros para la jubilación deben ser lo primero
Después de considerar todas las variables, hemos decidido que es más Es lógico ahorrar para la jubilación antes que cualquier otra cosa. Esto se debe a que tomaría muchos ahorros ponerse al día si normalmente ignora este aspecto ahora. Un plan de jubilación debe ser parte del presupuesto tanto como su alquiler, automóvil, teléfono celular y cable. La deuda puede ir o venir, pero la jubilación es parte de su vida, y si no se prepara adecuadamente para ello, al final perderá.
Como se dijo antes, si su empleador ofrece una contribución equivalente. a un plan 401 (k) u otro plan de ahorro para la jubilación, contribuya tanto como sea necesario para obtener ese dinero gratis. Si no tiene un plan de jubilación en el trabajo, abra una cuenta IRA tradicional o Roth IRA.
Puede configurar transferencias recurrentes desde su cuenta bancaria para imitar la facilidad de una contribución automatizada en el lugar de trabajo. La conclusión aquí es que debe tener un plan de jubilación en marcha, no importa cuán pequeño elija contribuir mientras tanto, considerando sus otros gastos.
- Pagar una deuda de alta tasa debería ser su próxima prioridad
Si tiene deudas de tarjetas de crédito, préstamos del día de pago o deudas que tienen tasas de interés variables o altas, cualquier cosa que sea alrededor del 9%, debe abordar luego, antes de pensar en agregar otra deuda en forma de hipoteca a su estrés.
Puede centrar los esfuerzos de pago en su deuda más pequeña primero, mientras que, por supuesto, siempre hace los pagos mínimos a los demás. Una vez que se haya pagado, concéntrese en la próxima deuda, y así sucesivamente. Igualmente puede comenzar con las deudas más grandes y progresar hacia abajo, según el método que más le convenga.
Dedicar dinero extra para pagar la deuda de los consumidores con altos intereses podría dejarlo financieramente mejor, incluso si este reembolso anticipado retrasa su esfuerzos para ahorrar e invertir para la jubilación u otras metas financieras.
Si tiene préstamos de día de pago préstamos a corto plazo destinados a durar hasta el día de pago que a menudo tienen tasas de interés superiores al 300%, es imperativo concentrarse en pagarlos antes invertirLos préstamos de día de pago y otros préstamos depredadores, como los préstamos sobre el título de automóviles, son tan caros que están diseñados para obligarlo a continuar pidiendo préstamos para siempre, por lo que pagarlos lo antes posible debería ser su máxima prioridad.
Por otro lado Por otro lado, debe saber que las deudas tales como hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos personales a veces imponen sanciones si paga con anticipación. Si ese es el caso, pagar agresivamente estas deudas a menudo tiene poco o ningún sentido porque gran parte del dinero que ahorra en intereses se pierde cuando decide pagar esta multa. Por lo tanto, al decidir si pagar la deuda antes de tiempo, también deberá tener en cuenta las multas por pago anticipado que pueda deber.
Esto demuestra que hay deudas que deben abordarse rápidamente, mientras que hay otras que pueden ejecutarse simultáneamente. con tus otros proyectos. El tipo de deuda que debe determinaría su prioridad en este asunto.
- Entonces Hipoteca
Una vez que haya reducido la carga de su deuda sustancialmente, ahora puede comenzar a pensar en tomar una hipoteca. Si bien comprar una casa conlleva muchos méritos, debe comprender que obtener una hipoteca lo sumerge en más deudas. Puede ser una gran idea posponer la compra de una casa hasta el momento en que esté libre de deudas o cuando su cartera de deudas sea bastante razonable y pueda manejarlo con cualquier otra cosa.
Nota: al establecer objetivos financieros, no tiene que asignar todo su dinero extra para liberarse de deudas, ni tiene que destinar todo su dinero a la jubilación. Puede dividir su dinero extra y abordar ambos. Si está pagando la deuda y ahorrando simultáneamente para la jubilación, terminaría con una base más sólida de lo que sería de otra manera.
Dividir sus esfuerzos puede dificultar la obtención de victorias y mantener el impulso porque no obtendrá su la deuda se pagó tan rápido o alcanzó los hitos de jubilación o hipoteca tan rápido. Pero puede solucionar estos problemas tomando medidas como la automatización de los pagos de la deuda y la automatización de las contribuciones a las cuentas de inversión y ahorro. Si los pagos están automatizados, no tendrá que elegir hacer lo correcto cada mes.
