Cómo afecta Medicare a los propietarios y empleados de pequeñas empresas

Si planea trabajar más de 65 años para una pequeña empresa que le proporciona / o su cónyuge con cobertura de salud grupal, es importante saber cómo esto afectará su cobertura de Medicare.

El número de empleados que trabajan para su compañía determinará cuándo necesitará inscribirse en Medicare y qué partes necesita inscribirse. Por ejemplo, si trabaja para un gran empleador o es dueño de una gran empresa, tendría diferentes opciones que alguien que trabaja para una pequeña empresa.

Beneficiarios de Medicare que trabajan para un gran empleador tienen la opción de retrasar la inscripción en Medicare todos juntos hasta que se jubilen. Sin embargo, los propietarios y empleados de pequeñas empresas no tienen este lujo.

¿Qué es un pequeño empleador?

A los ojos de Medicare, cuando una empresa tiene menos de 20 empleados, ese negocio es considerado un pequeño empleador o pequeña empresa. Cuando trabajas activamente después de los 65 años para una pequeña empresa, tienes algunas opciones con respecto a tu cobertura de Medicare.

Tu primera opción es inscribirte en Medicare y mantener tu plan de salud grupal a través de tu empresa. La siguiente opción es abandonar su plan de salud grupal e inscribirse solo en Original Medicare (Parte A y Parte B). Si elige esta opción, también tiene la opción de agregar un plan de seguro complementario de Medicare o un plan Medicare Advantage.

La cobertura de Medicare siempre será primaria cuando trabaje activamente para un pequeño empleador, por lo que deberá inscribirse en las Partes A y B de Medicare cuando cumpla 65 años. Luego puede elegir entre mantener su cobertura grupal como su cobertura secundaria o inscribirse en una cobertura complementaria privada, lo que sea más rentable.

Cuando Medicare es primario, Original Medicare paga su parte de su factura médica primero. El resto se envía a su asegurador secundario para pagar su parte. Si su seguro secundario es cobertura del empleador, es posible que tenga algunos costos relacionados con el deducible del plan. Si su cobertura secundaria es un plan integral de Medigap, es posible que deba poco o nada después de que tanto Medicare como su plan Medigap paguen su parte.

Por qué necesita Medicare cuando trabaja para un pequeño empleador

Dado que Medicare será su cobertura principal, es extremadamente importante que tenga ambas partes de Original Medicare. Si no se inscribió en la Parte B, podría encontrarse con el 80% de sus gastos ambulatorios. Esta es la parte que Medicare habría pagado si se hubiera inscrito cuando se suponía que debía hacerlo.

Debido a que Medicare se convierte en su seguro principal cuando trabaja para un empleador pequeño, también se le penalizaría por no inscribirse en él durante su período de inscripción inicial (IEP) para Medicare.Su IEP comienza tres meses antes del mes de su 65º th cumpleaños, dura durante su mes de cumpleaños y luego termina tres meses después de su 65 th mes de cumpleaños. En total, su período de inscripción inicial dura 7 meses.

La multa que acumula por no inscribirse en la Parte B de Medicare durante su IEP es del 10% de la prima promedio nacional por cada año que pasa sin la Parte B. Por ejemplo, si espera obtener la Parte B de Medicare hasta que se jubile a los 70 años, se le agregará una multa del 50% a su prima mensual por la Parte B.

Lo peor de las sanciones de Medicare es que durar todo el tiempo que está inscrito en Medicare. Por lo tanto, podría estar pagando esta multa por el resto de su vida.

Inscribirse a tiempo durante su IEP evita gastos médicos innecesarios y multas innecesarias por retraso.

Medicare Parte D para empleados de pequeñas empresas

Medicare tiene un programa voluntario de medicamentos recetados llamado Parte D. Aunque es voluntario, pagará una multa por retraso por inscribirse fuera de su IEP a menos que tenga otra cobertura acreditable de medicamentos. El plan de salud de su pequeño empleador probablemente tenga cobertura de medicamentos incluida en el plan, y si es así, existe una buena posibilidad de que sea una cobertura acreditable, o en otras palabras, una cobertura de medicamentos que sea igual o mejor que la cobertura de medicamentos de la Parte D de Medicare. .

Si ha decidido mantener su plan de salud grupal como cobertura secundaria, asegúrese de consultar con la compañía de seguros o el agente de seguro médico grupal para confirmar que la cobertura es acreditable para la Parte D. Si es así, puede retrasar de manera segura la inscripción en la Parte D hasta que se jubile si lo desea.

Antes de tomar la decisión de retrasar la inscripción en la Parte D de Medicare, debe comparar la cobertura de medicamentos de su plan de salud grupal con la cobertura de medicamentos de Medicare. Un plan de la Parte D de Medicare puede ser más rentable para usted que la cobertura de medicamentos de su plan de salud grupal.

En conclusión

Si planea trabajar más de 65 años para una pequeña empresa con menos de 20 empleados, debe inscribirse en Medicare cuando sea elegible por primera vez. Si no se inscribe en Medicare durante su período de inscripción inicial, se le penalizará por la vida de su cobertura de la Parte B de Medicare a partir de entonces.

Es por eso que es importante conocer todos los hechos sobre cómo funciona Medicare en relación al plan de salud grupal de su empresa. Si asume que Medicare tiene las mismas reglas para todo tipo de empresas y empleadores, podría terminar cometiendo un error costoso.

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