Usted ha escuchado lo difícil que es obtener un préstamo comercial y ¿tienes miedo? En caso afirmativo, aquí hay una guía completa para mejorar sus posibilidades de obtener un préstamo comercial.
Independientemente del esfuerzo que le gustaría realizar, siempre es importante tener una idea general de lo que Estaría enfrentando. Es por eso que debes hacerte la pregunta; « ¿qué tan difícil es obtener un préstamo comercial? ?» Antes de iniciar el proceso de solicitud.
Dentro de esta pregunta general hay otras preguntas más específicas que necesitaría hacerse. ¿Cuánto tiempo le costará obtener un préstamo comercial? ¿Cuántos documentos necesitará preparar para solicitar un préstamo comercial? Y, sobre todo, ¿es probable que su empresa califique para un préstamo comercial? Todas estas preguntas y otras consideraciones son parámetros que lo ayudarán a evaluar qué tan difícil es obtener un préstamo para una pequeña empresa.
Entonces, ¿qué tan difícil es obtener un préstamo para pequeñas empresas?
Desafortunadamente, no hay una respuesta única para esto. La dificultad que encuentre para obtener un préstamo dependerá en gran medida de algunos factores, algunos de los cuales incluyen qué tan bien está funcionando su negocio, ¿para qué necesita financiación su negocio? ¿En qué industria está tu negocio? ¿Cuánto está dispuesto a pagar por la financiación?
Cuando considera la cuestión de cuán difícil es obtener un préstamo para una pequeña empresa, debe tener en cuenta que varios tipos de préstamos tienen diferentes requisitos de elegibilidad. Y como tal, sus niveles de dificultad pueden variar. Muchos tipos de préstamos vendrán con requisitos mínimos generales.
En palabras de orden, si cumple con los requisitos mínimos generales de un préstamo, entonces puede calificar para ese tipo de préstamo, pero no es una garantía de que lo obtendrá . Aquí hay varios tipos de préstamos para pequeñas empresas y los requisitos necesarios para calificar para ellos.
7 Tipos de fuentes y requisitos de préstamos para pequeñas empresas según su índice de dificultad
a . Adelantos en efectivo para comerciantes: este es el tipo de préstamo más fácil para calificar.Sin embargo, es bueno tener en cuenta que técnicamente un anticipo en efectivo de un comerciante no es un préstamo, sino un anticipo. Con un anticipo en efectivo de un comerciante, un prestamista adelantará los ingresos futuros de la tarjeta de crédito de su empresa que pagará en un porcentaje diario predeterminado de los ingresos de la tarjeta de crédito de su empresa.
Debido a que este «préstamo» es el más accesible para la financiación empresarial opciones, generalmente es muy costoso en comparación con las otras opciones en esta lista. El costo de un anticipo en efectivo comercial se expresa con mayor frecuencia como una tasa de factor decimal que, si se multiplica por el monto de su préstamo, le mostrará lo caro que será su anticipo en efectivo comercial.
Sorprendentemente, en promedio, efectivo comercial avanzar realmente toma bastante tiempo para obtener fondos. A pesar de que son el tipo de préstamo comercial más fácil para calificar, los anticipos en efectivo para comerciantes tardarán más de una semana en financiarse. Esto se debe a que dependen de verificar o configurar servicios comerciales, lo que ralentizará el proceso de financiación.
Para calificar para un anticipo en efectivo para comerciantes, necesitará;
- 5+ meses en el negocio
- a 400 + puntaje de crédito personal
- $ 75,000 + en ingresos anuales
- Licencia de conducir
- Cheque comercial anulado
- Estados de cuenta bancarios
- Puntaje de crédito
- Declaraciones de impuestos comerciales
- Estados de cuenta de procesamiento de tarjetas de crédito
Aunque estos tipos de préstamos son costosos, sus adelantos comerciales en efectivo pueden ser una muy buena opción para las pequeñas empresas que están poco calificadas pero que necesitan financiación.
b. Financiación de facturas: este es otro tipo de financiación empresarial que es fácilmente accesible para las pequeñas empresas que están menos calificadas para acceder a préstamos. El financiamiento de facturas funciona al tomar una factura pendiente que una empresa está esperando como una forma de garantía.
Con el financiamiento de facturas, un prestamista puede adelantar su negocio hasta el 90% del valor de su factura pendiente. Pero este adelanto no es gratuito: le cobrarán un cierto porcentaje de interés por semana en que la factura esté pendiente.
Por lo tanto, cuanto más lejos esté del día de cumplimiento de la factura, más costosa será su factura. se financiará. Puede asegurar el financiamiento de facturas en tan solo un día. Dicho esto, debido a que el financiamiento de facturas es una forma de financiamiento comercial con garantía propia, es relativamente fácil calificar para ello.El financiamiento de facturas viene con estos requisitos mínimos generales:
- 6+ meses en el negocio
- $ 50,000 + en ingresos anuales
- Licencia de conducir
- Cheque comercial anulado
- Estados de cuenta bancarios
- Calificación crediticia
- Facturas pendientes
c. Líneas de crédito comerciales: las líneas de crédito comerciales son otra opción de financiación comercial que es razonablemente accesible para las empresas que tradicionalmente están menos calificadas. Si puede moverse rápidamente de su parte, puede obtener fondos con este tipo de préstamo comercial en tan solo un día.
Una línea de crédito comercial es, en cierto sentido, como un crédito intangible que se extiende a su negocio es una línea de crédito de la cual puede hacer gastos y solo tendrá que pagar lo que termine gastando. Sin embargo, con las líneas de crédito comerciales, siempre manejará efectivo, mientras que las tarjetas de crédito le cobrarán mucho más por adelantos en efectivo.
Además, las líneas de crédito comerciales suelen ser más fáciles de acceder. Los requisitos mínimos para la línea de crédito comercial son los siguientes:
- más de 6 meses en el negocio
- $ 50,000 + en ingresos anuales
- Licencia de conducir
- Cheque comercial anulado
- Estados de cuenta bancarios
- Balance general
- Estados de pérdidas y ganancias
- Puntaje de crédito
- Declaraciones de impuestos comerciales
- Declaraciones de impuestos personales
d.Préstamos a corto plazo: este tipo de préstamo funciona como una versión condensada de un préstamo normal que le da acceso a una suma particular de dinero que deberá pagar (además del interés acumulado) dentro de un determinado período de tiempo.
Sin embargo, con los préstamos a corto plazo en general, los montos de los préstamos serán más pequeños, los APR serán más altos y los plazos de reembolso serán más cortos. Además, en lugar de pagar sumas mensuales, deberá realizar pagos diarios o semanales.
Algunos préstamos a corto plazo incluso expresan sus tasas en tasa factorial en lugar de tasas APR (lo que generalmente significa que será costoso ) Sin embargo, los préstamos a corto plazo tienen términos menos deseables en comparación con los préstamos a largo plazo, principalmente porque son fácilmente accesibles. Los requisitos mínimos para préstamos a corto plazo son los siguientes:
- 1+ años en el negocio
- un puntaje de crédito personal de más de 550
- $ 50,000 + en ingresos anuales
- Licencia de conducir
- Cheque comercial anulado
- Prueba de propiedad
- Estados de cuenta bancarios
- Puntaje de crédito
- Declaraciones de impuestos personales
e. Financiación de equipos: Al igual que la financiación de facturas, la financiación de equipos es una forma de financiación empresarial segura. El financiamiento de equipos es una forma de préstamo comercial que se utiliza para adquirir equipos. Si reúne los requisitos para la financiación de equipos, podrá financiar hasta el 100% del valor de una pieza de equipo.Con una velocidad de financiación de tan solo 2 días, la financiación del equipo sigue siendo una opción bastante rápida en lo que respecta a los préstamos comerciales.
El equipo que se comprará con el préstamo servirá como garantía y, por lo tanto, es un equipo Financiamiento menos riesgoso para el prestamista y más asequible para el prestatario. Sin embargo, debido a que el financiamiento de equipos ofrece términos ideales, sus requisitos mínimos presentan un obstáculo. Los requisitos mínimos de financiamiento para equipos son los siguientes:
- 11+ meses en el negocio
- 600+ puntaje de crédito personal
- $ 100,000 + en ingresos anuales
- Licencia de conducir
- Cheque comercial anulado
- Estados de cuenta bancarios
- Calificación crediticia
- Declaración de impuestos comerciales
- Presupuesto de equipo
f. Préstamos a plazo: este es el tipo de préstamo con el que la mayoría de la gente está familiarizada. Un préstamo a plazo pone a disposición de las empresas una suma global de dinero que deberán pagar además de intereses, con pagos mensuales programados.
Los préstamos a plazo ofrecen una solución de financiación sencilla y asequible para las pequeñas empresas. Puede obtener este tipo de préstamo en tan solo 2 días. Sin embargo, los requisitos que se adjuntan a este préstamo pueden ser difíciles de cumplir para muchas pequeñas empresas.Los requisitos mínimos para un préstamo a plazo son los siguientes:
- 1+ años en el negocio
- un puntaje de crédito personal de más de 600
- $ 90,000 + en ingresos anuales
- Licencia de conducir
- Cheque comercial anulado
- Estados de cuenta bancarios
- Balance general
- Estados de pérdidas y ganancias
- Puntaje de crédito
- Declaraciones de impuestos comerciales
- Declaraciones de impuestos personales
g. Préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA): los préstamos de la SBA son los más favorables de los préstamos para pequeñas empresas. Debido a que la Administración de Pequeñas Empresas garantiza parcialmente los préstamos de la SBA, los prestamistas están dispuestos a prestar a las pequeñas empresas con más frecuencia y con mejores condiciones.
Sin embargo, debido a que vienen con términos tan ideales, los préstamos de la SBA seguirán siendo el tipo de préstamo comercial más difícil para calificar, a pesar de la garantía parcial de la SBA que lo hace menos riesgoso para los prestamistas. Debido a que el préstamo de la SBA tiene estándares tan altos, y debido a que involucra a una entidad gubernamental, su proceso de solicitud involucrará un poco de burocracia que puede tender a ralentizar las cosas.
Como tal, un préstamo de la SBA tomará al menos 3 semanas para procesar y financiar.Los préstamos de la SBA incluyen los siguientes requisitos mínimos que dificultan la calificación de muchas pequeñas empresas:
- 2+ años en el negocio
- un puntaje de crédito personal de 640+
- $ 100,000 + en ingresos anuales
- Licencia de conducir
- Cheque comercial anulado
- Estados de cuenta bancarios
- Balance general
- Declaraciones de pérdidas y ganancias
- Declaraciones de impuestos comerciales
- Declaraciones de impuestos personales
- Plan de negocios
- Calendario de deuda comercial
Notará que los préstamos comerciales que son más fáciles de calificar también son los más rápidos y fáciles de solicitar. Además, los préstamos comerciales para los que es más fácil calificar generalmente requieren que el prestamista verifique menos información a través de la documentación.
Además, los tipos de préstamos comerciales que son más fáciles de obtener suelen ser los más caros. Por otro lado, los tipos de préstamos comerciales que son los más difíciles de obtener a menudo valen la pena debido a los términos ideales que ofrecen.
Hay mucha información (de la cual este artículo es uno de ellos). ) que puede ayudarlo a aumentar sus posibilidades de obtener préstamos comerciales que tengan mejores condiciones. Los préstamos comerciales que son difíciles de obtener, como los préstamos a plazo y los préstamos de la SBA, valen la pena el esfuerzo que podría tomar para solicitar o incluso mejorar las credenciales de su negocio para calificar.
Las instituciones financieras son notoriamente renuentes a prestar a pequeñas empresas, según una encuesta reciente realizada en la cubierta, de más de 10,000 solicitantes de préstamos comerciales en los EE. UU. El 82% de los bancos les negó el financiamiento. Prestar a pequeñas empresas, especialmente a nuevas empresas, es una propuesta más riesgosa para los bancos que los préstamos hipotecarios o los préstamos a empresas más grandes y establecidas.
25 razones por las que le resultará difícil obtener un préstamo para pequeñas empresas
Aunque las cosas siempre están cambiando dentro de la industria en constante crecimiento y evolución de los préstamos para pequeñas empresas, hay algunas coherencias en qué factores afectarán exactamente cuán difícil será para su empresa obtener un préstamo comercial. Estos factores son los que los bancos o los prestamistas alternativos observan cuando intentan juzgar si apoyan o no su idea de pequeña empresa:
Estos son algunos de los factores que pueden ser una obstrucción en la rueda en su búsqueda de obtenga un préstamo para pequeñas empresas para su negocio.
1. Su puntaje de crédito personal: aunque esto pueda parecer injusto para algunas personas, su personal El puntaje de crédito es uno de los principales determinantes de su capacidad para obtener un préstamo para pequeñas empresas. Desde la perspectiva de un prestamista, al final del día, usted, como propietario de la empresa, estará a cargo de gastar y reembolsar cualquiera de los fondos que obtenga a través de un préstamo comercial.
Como tal, miran su propio historial financiero como una indicación de cómo manejan sus finanzas. Para que un prestamista tenga una idea de nuestro historial financiero, deberá verificar su historial de crédito personal.
Como tal, muchos prestamistas han establecido un puntaje de crédito personal mínimo que están dispuestos a trabajar. con. Cualquier número por debajo de ese límite no será elegible para obtener un préstamo de ellos. En ese sentido, debe asegurarse de cumplir con este mínimo antes de sumergirse en el proceso de solicitud. En términos generales, si su puntaje de crédito personal se redondea en algún lugar de los 600 altos, entonces debe cumplir con el requisito mínimo de puntaje FICO de cualquier prestamista.
Sin embargo, registrarse antes de comenzar solo le costará una búsqueda rápida en Internet , por lo que vale la pena verificar si estás dentro del rango. A raíz de la recesión, los bancos han aumentado sus estándares de puntaje de crédito, pero muchas pequeñas empresas tienen puntajes de crédito que aún sufren las consecuencias de la crisis financiera.
2. Edad de su empresa: cuando considera que solo el 20% de las empresas con empleados sobrevivirán a su primer año en el negocio, resulta bastante obvio que cuanto más joven sea una empresa, más riesgoso será prestarle. Como tal, los prestamistas considerarán la edad de su negocio como un indicador de la probabilidad de que su negocio permanezca en el negocio y, por extensión, la capacidad de su negocio de pagar el préstamo que está solicitando.
Al igual que con un puntaje de crédito personal, muchos prestamistas tendrán un límite para la edad comercial con la que pueden trabajar. Nuevamente, debe asegurarse de cumplir con la edad comercial mínima de un prestamista antes de dedicar tiempo a solicitar financiación de ellos. En términos generales, si su negocio tiene más de 2 años de historial comercial, entonces debería estar listo para comenzar.
3. Ingresos de la empresa: Al igual que su crédito personal y la edad de su empresa, los ingresos de su empresa serán un gran indicador de la probabilidad de que su empresa pague el préstamo que está solicitando. Como tal, es otro factor importante que los suscriptores consideran antes de aprobar su préstamo.
Los ingresos de su negocio le dirán a su prestamista potencial cuánto dinero gana su negocio dentro de un período de tiempo particular. A pesar de que diferentes prestamistas tienen diferentes períodos de tiempo que requieren que las personas que soliciten préstamos presenten, pero la mayoría de las veces, requieren que las personas presenten un ingreso anual. las edades con las que están dispuestos a trabajar, también establecerán un ingreso mínimo con el que están dispuestos a trabajar. Como tal, debe asegurarse de conocer sus requisitos mínimos antes de solicitar un préstamo con ellos para no perder su tiempo y dinero.
4. Negocio arriesgado: al asegurar la financiación, es importante ver su negocio desde la perspectiva del prestamista. ¿Invertirías en esto? ¿Este negocio va a ser rentable? ¿Qué tan fácil es recuperar su dinero o qué tan difícil es ?
Para obtener un préstamo comercial, debe asegurarles que tendrá éxito y que el prestamista no lo hará. perder dinero. Seguramente, los inversores saben que cada inversión tiene un riesgo inherente, pero para ser financieramente viables, necesitan estar al menos un 90% seguros de que no incumplirá con su préstamo. Eso es muy confiado. Los prestamistas examinarán lo siguiente:
- Solvencia o flujo de caja : Cuánto dinero se destinará al negocio, y eso sugiere rentabilidad ?
5. Colateral: En caso de que tengan que liquidar el negocio, ¿habrá suficientes activos valiosos para compensar la diferencia en el préstamo?
6. No es rentable para los bancos: aparte del hecho de que las nuevas empresas representan un mayor riesgo que las empresas ya establecidas, las empresas más pequeñas tampoco son atractivas para los grandes bancos. A los bancos les cuesta la misma cantidad de dinero suscribir un préstamo de $ 1,000,000 que a un préstamo de $ 100,000. Sin embargo, el préstamo más alto potencialmente le brindará al banco más ingresos, por lo que simplemente no es rentable.
El ochenta por ciento de las pequeñas empresas solo necesitan préstamos que ascienden a $ 500,000 o menos, lo que significa que el 80 por ciento de las pequeñas empresas Los préstamos son costosos para los bancos y no devuelven una ganancia decente.
7anización: cuando solicite un préstamo comercial, sus documentos financieros deben ser meticulosamente detallados. También debe tener planes extensos que describan cómo alcanzará el éxito. Esto debería parecer razonable y lógico. En su intento por impresionar a su prestamista, no debe desproporcionar su éxito potencial, ya que esto puede ser perjudicial para que obtenga el préstamo.
Hay muchos recursos a los que los propietarios de negocios pueden referirse al reunir sus Solicitudes de préstamos. La Administración de Pequeños Negocios, por ejemplo, proporciona una lista de verificación de solicitud de préstamo muy detallada para los prestatarios. El uso de estos recursos puede disminuir su probabilidad de aparecer como desorganizado o no preparado.
8. Falta de un plan para el futuro: tener un plan y apegarse a él es mucho más atractivo que quedarse ciego hacia el futuro en el mundo de las finanzas. La mayoría de los bancos requerirán que los dueños de negocios tengan un plan de negocios organizado, detallado y cuantitativo para avanzar con el proceso del préstamo.
Sin embargo, no es raro que las pequeñas empresas no tengan un plan comercial formal o incluso ninguno. plan en absoluto para el caso. Al menos debe intentar hacer un pronóstico de cuáles serán sus ganancias futuras antes de solicitar un préstamo para que el prestamista sepa si el negocio será rentable o no. También debe estar preparado para explicar su plan para el dinero que desea pedir prestado.
Su presentación a los prestamistas no necesita ser elocuente, pero debe ser sencilla. Como mínimo, los solicitantes de préstamos deben estar preparados para explicar por qué quieren un préstamo y cómo planean pagarlo.
9. No buscar el asesoramiento de expertos: ser un novato no es una excusa aceptable para no saber lo que debe saber. Cuando se trata de tomar decisiones financieras para su negocio, los prestamistas quieren ver que ha buscado orientación de asesores expertos.
Los contadores pueden ser una fuente importante de asesoramiento para los propietarios de pequeñas empresas. También es aconsejable que los propietarios de negocios obtengan asesoramiento financiero de grupos de redes empresariales y realicen investigaciones en los sitios web de los principales financiadores alternativos, ya que muchos tienen secciones detalladas de recursos para pequeñas empresas sobre los muchos tipos de capital disponibles y las mejores formas de prepararse para financiación.
10. Apatía: Demasiados propietarios de negocios se acercan a los prestamistas con una actitud apática. En otras palabras, simplemente no demuestran por qué ellos, en lugar de otra persona, deberían obtener un préstamo. Debe demostrarle al prestamista que le apasiona mucho su negocio y obtener el préstamo.
11. Los bancos son más estrictos después de la recesión: los bancos se han vuelto aún más estrictos después de la recesión. Los bancos tienen que demostrar que no están asumiendo muchas inversiones riesgosas, y dado que los préstamos para pequeñas empresas son inherentemente riesgosos, los bancos tienen que rechazar muchos de ellos.Sin embargo, parece que parece que está comenzando a ver un cambio en la industria crediticia.
12. Falta de flujo de caja constante: los bancos tienden a favorecer a las pequeñas empresas que tienen un flujo constante de ingresos y un flujo de caja constante que entra cada mes. A las pequeñas empresas que no pueden demostrar esta coherencia se les niegan los préstamos significativamente más a menudo que no.
13. Garantía insuficiente: para obtener un préstamo, deberá poder proporcionar una garantía. Además, la garantía que proporciona debe ser suficiente y viable para el tipo de préstamo que está tratando de obtener. No es un problema para las grandes empresas que poseen propiedades u otros activos de gran valor, pero puede ser un obstáculo insuperable para una pequeña empresa.
14. Relación deuda-ingreso: si su negocio ya tiene algunas deudas pendientes, entonces descubrirá que muchos bancos tendrán dificultades para prestarle dinero. En muchos casos, ni siquiera considerarán prestar a una empresa que ya ha recibido financiación.
Dado que muchos propietarios de pequeñas empresas buscan crédito de múltiples fuentes, especialmente durante la fase inicial, esto puede ser una gran huelga contra cuando solicite un préstamo o adelanto en efectivo de un banco tradicional.
15. Concentraciones de clientes: los bancos a menudo se muestran escépticos ante las empresas que informan una gran parte de sus ventas de un número selecto de clientes.En términos generales, muchos prestamistas prefieren ver la diversidad en una clientela comercial en lugar de tener un puñado de clientes. Por ejemplo, un pub o restaurante local que depende principalmente de sus clientes habituales para obtener ingresos constantes puede presentar un problema de percepción con los bancos tradicionales.
16. Garantías personales: las garantías personales de los dueños de negocios son requisitos de los bancos, pero eso también hace al propietario personalmente responsable de pagar el préstamo. Esa es una posición precaria para aquellos que luchan por mantenerse al tanto de los gastos cada mes.
17. Preocupaciones económicas: los bancos siempre se preocupan por sus propios intereses. Simplemente no prestarán dinero a una empresa si consideran que las condiciones económicas actuales son desfavorables para recuperar el dinero de manera oportuna. Esto supone una carga injusta para las pequeñas empresas para mantener los ingresos y mantener bajos los costos cuando la economía da un mal giro.
18. Equipo de administración insuficiente: la mayoría de los bancos no prestarán dinero a pequeñas empresas que no tienen un liderazgo fuerte de alto nivel con una cadena de mando notable, ya que eso puede generar preocupaciones sobre la integridad organizacional y el éxito a largo plazo de un negocios.
20. Usted está en la lista negra, en revisión de deuda o tuvo un juicio contra su nombre: si por alguna razón ha sido incluido en la lista negra o tiene un juicio contra su nombre, se le rechazará automáticamente cualquier préstamo.Según la Ley Nacional de Crédito, es ilegal que los prestamistas le ofrezcan crédito en estas circunstancias.
Bajo la revisión de la deuda, el crédito también se rechaza ya que el proceso está dirigido a liberar a los consumidores de la deuda. Sin embargo, una vez que se haya completado el proceso, tendrá acceso al crédito una vez más, ¡con el beneficio adicional de estar completamente libre de deudas!
20. Órdenes de embargos: Una orden de embargos es una orden judicial que faculta a un empleador para hacer deducciones del salario de un empleado a fin de saldar una deuda pendiente que el empleado debe a un tercero (un banco, un proveedor de préstamos a corto plazo, una cuenta de la tienda et al.). Demuestra que ya es un mal pagador y es muy probable que se refleje en su historial de crédito. Si los prestamistas ven esto, no le prestarán más dinero.
21. No tiene suficientes ingresos para el préstamo que solicitó: los prestamistas acreditados llevarán a cabo una evaluación de accesibilidad sobre usted que les dará una idea de si podrá hacer frente a los reembolsos del préstamo. Si descubren que usted tiene demasiados pasivos (también pueden tener préstamos, facturas y otros compromisos pendientes), es probable que no le den crédito.
22. Su historial de trabajo o tipo de trabajo: a algunos prestamistas no les gusta prestar dinero a personas que no tienen un ingreso estable. Los trabajadores independientes, contratistas e incluso propietarios de pequeñas empresas entran en esta categoría y, como tal, pueden tener dificultades para obtener crédito.
23.Falta de un historial de crédito: si nunca ha tomado un préstamo antes, le resultará más fácil obtener un préstamo, ¿verdad? Bueno, eso no es verdad. Si los prestamistas no tienen forma de evaluar qué tan bueno es para pagar sus préstamos pendientes, entonces dudarán en prestarle dinero. Abra una cuenta de la tienda o solicite una tarjeta de crédito en su banco. Haga una compra pequeña y sea puntual con sus pagos. Si construye un buen historial crediticio, obtendrá prestamistas de su parte.
24. Es posible que haya proporcionado detalles incorrectos / mentido en su solicitud: cuando complete su formulario de solicitud, debe tratar de llenarlo con respuestas verdaderas. En un intento por impresionar a su prestamista, no debe inflar sus ganancias ni mentir sobre su deuda porque el prestamista lo descubrirá de una forma u otra. Si miente, será rechazado por un préstamo y, en el peor de los casos, puede ser acusado de fraude.
25. Su edad: no hace falta decir que si tiene menos de 18 años no podrá acceder a un préstamo para pequeñas empresas. Sin embargo, también puede ser demasiado viejo para prestar. Obtener un préstamo a largo plazo para una nueva pequeña empresa después de los 75 años puede ser realmente difícil. Pero aún puede calificar para préstamos a corto plazo si tiene más de 75 años.
12 consejos SEGUROS sobre cómo mejorar sus posibilidades de obtener préstamos pequeños
i.Cree puntajes de crédito personales y comerciales: el puntaje de crédito personal varía de 300 a 850 (y no hace falta decir que cuanto mayor sea su puntaje de crédito, mejor). Los puntajes de crédito evalúan su capacidad para pagar sus deudas personales, como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y una hipoteca
El puntaje FICO, comúnmente utilizado en las decisiones de préstamo, se basa en cinco factores: su historial de pagos (35% de su puntaje), los montos adeudados en tarjetas de crédito y otras deudas (30%), cuánto tiempo ha tenido crédito (15%), tipos de crédito en uso (10%) y consultas de crédito recientes (10%). Los prestamistas de pequeñas empresas requieren un puntaje de crédito personal para las solicitudes de préstamos porque quieren ver cómo maneja la deuda.
Pagar sus cuentas a tiempo es una de las formas en que puede mejorar su puntaje de crédito. Pero incluso si paga sus facturas como un reloj, los errores en el informe de crédito podrían dañar su puntaje. Uno de cada 4 consumidores identificó errores perjudiciales en el informe de crédito, según un estudio de la Comisión Federal de Comercio de 2012.
Sin embargo, el estudio encontró que 4 de cada 5 consumidores que presentaron una disputa modificaron su informe de crédito. Un estudio de seguimiento realizado por la FTC encontró que el 20% de esos consumidores vieron un salto en su puntaje de crédito después de resolver los errores. Puede obtener una copia de sus informes de crédito de forma gratuita una vez al año en AnnualCreditReport y disputar cualquier inexactitud que encuentre en cada uno de los sitios web de las agencias de crédito.
Las pequeñas empresas ya establecidas que desean solicitar préstamos bancarios pueden verificar sus puntajes de crédito comercial (que generalmente oscilan entre 0 y 100) en tres oficinas de crédito comercial:
Experian, Equifax y Dun Bradstreet . Lo más probable es que necesite un excelente puntaje de crédito comercial, así como un buen crédito personal para calificar para un préstamo de la SBA o un préstamo tradicional de un banco; esto dependerá del prestamista individual y de los factores comerciales, como sus ingresos, flujo de caja y tiempo en el negocio. requisitos de puntaje, ya que ponen más énfasis en el flujo de caja y el historial de su empresa.
ii. Conozca las calificaciones y requisitos mínimos del prestamista: antes de solicitar un préstamo con cualquier prestamista, debe asegurarse de cumplir con sus requisitos mínimos. Algunos prestamistas pueden ofrecer cierta flexibilidad si tiene un bajo rendimiento en un área pero un rendimiento superior en otra, pero su mejor oportunidad de obtener la aprobación es cumplir o exceder todos sus mínimos.
Los prestatarios generalmente necesitan cumplir con los criterios mínimos relacionados a puntajes de crédito, ingresos anuales y años en el negocio. Y los prestamistas generalmente desaprueban las bancarrotas recientes y otras morosidades pasadas.
iii.Reúna documentos financieros y legales: además de su puntaje de crédito, los bancos y otros prestamistas tradicionales suelen solicitar una amplia gama de documentos financieros y legales durante el proceso de solicitud. Pueden incluir:
- Declaraciones de impuestos sobre ingresos personales y comerciales
- Balance y estado de resultados
- Estados de cuenta personales y comerciales
- Una foto de su licencia de conducir
- Arrendamientos comerciales
- Licencias de negocios
- Artículos de incorporación
- Un currículum que muestre experiencia gerencial o comercial relevante
- Proyecciones financieras si tiene un historial operativo limitado
Lo más probable es que llevar todos estos documentos en su lugar lleve tiempo. Sin embargo, el proceso de solicitud será más fluido si se toma el tiempo de mantener sus registros financieros, contables y fiscales actualizados y precisos.
Sin embargo, si necesita dinero más rápido, los prestamistas en línea pueden ser mejores en forma, ya que pueden proporcionar un proceso de solicitud en línea optimizado con menos requisitos de documentación y una suscripción más rápida. Si tiene buen crédito y finanzas comerciales sólidas, algunos prestamistas en línea pueden ofrecerle tasas comparables a las de los préstamos bancarios.
iv. Tenga un plan de negocios : no solo tenga un plan de negocios, sino que tenga un plan de negocios sólido. Los prestamistas querrán saber cómo planea usar el dinero y verán que tenga una gran capacidad de reembolsoo tal, requerirán que les presente un plan de negocios detallado que contenga el propósito para el cual solicita el préstamo y cómo espera que aumente sus ganancias.
Su plan de negocios debe incluir proyecciones financieras y demostrar claramente que su negocio tendrá suficiente flujo de efectivo para cubrir los gastos comerciales en curso y los nuevos pagos de préstamos. Esto puede dar al prestamista más confianza en su negocio, aumentando sus posibilidades de aprobación del préstamo. Su plan de negocios debe incluir:
- Descripción de la empresa
- Descripción del producto y / o servicio
- Equipo de gestión
- Análisis de la industria
- Plan de instalaciones y operaciones
- Estrategia de promoción, marketing y ventas
- Análisis FODA (fortalezas, debilidades, oportunidades, amenazas)
v. Tenga una garantía digna: para poder obtener un préstamo para una pequeña empresa, no hace falta decir que debe tener una garantía digna para respaldar el préstamo. La garantía es un activo, como equipo, bienes inmuebles o inventario que el prestamista puede incautar y vender si no puede realizar sus pagos. Básicamente, es una forma en que los prestamistas pueden recuperar su dinero si su negocio fracasa.
Los préstamos de la SBA requieren una garantía «adecuada» para la seguridad de todos los préstamos, más una garantía personal de cada propietario del 20% o más del negocio. Una garantía personal pone su puntaje de crédito y sus activos personales en el gancho.
Algunos prestamistas en línea no requieren garantías pero pueden querer una garantía personal. Otros también pueden tomar un gravamen general sobre los activos de su negocio, esencialmente otra forma de garantía, que le da al prestamista el derecho de tomar activos comerciales (bienes raíces, inventario, equipo) para recuperar un préstamo impago. Los diferentes prestamistas tienen diferentes requisitos que debe tratar de averiguar.
Si no tiene garantías para obtener un préstamo o no quiere correr el riesgo de perder activos personales o comerciales, préstamos comerciales no garantizados puede ser una mejor opción.
vi. Sepa qué tipo de préstamo necesita: el hecho de que califique para un determinado tipo de préstamo no significa necesariamente que sea el mejor tipo de préstamo para usted. Comprender el tipo de préstamo que funciona mejor para usted es muy importante. Solicitar un préstamo altamente analizado como un préstamo de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA, por sus siglas en inglés) cuando todo lo que necesita es una línea de crédito, ralentizará enormemente el proceso e incluso podría terminar en una denegación.
Si el dueño de un negocio está buscando para un préstamo de la SBA, debe saber que tienen estándares más altos y demoran entre 30 y 90 días en completarse. También pedirán mucha más documentación. Si el dueño de un negocio solicita una línea de crédito o anticipo de efectivo comercial, los requisitos y documentos necesarios son menos estrictos.
vii.Demuestre que tiene suficiente flujo de efectivo: si es un negocio existente, los bancos quieren ver que haya demostrado un flujo de efectivo suficiente para realizar los pagos mensuales de su préstamo. También revisarán sus declaraciones de impuestos y las deudas que ya tiene a mano. Si está comprando un negocio o está comenzando uno desde cero, debería poder mostrar proyecciones financieras detalladas.
viii. Comprenda que cada banco es diferente : si obtiene su préstamo de un banco, debe saber que no todos los bancos son iguales. Hay ventajas y desventajas que vienen con cada institución de crédito. Los bancos más grandes están más en sintonía con sus clientes más grandes, porque los préstamos más grandes significan que obtendrán mayores ganancias.
Aunque los bancos más grandes aún pueden financiar su pequeña empresa, la mayoría de las veces, tendrá una mejor atención o será más favorable términos de bancos más pequeños. Además, hay algunos bancos que no prestan a ciertas industrias, como los hoteles. Cuando solicite un préstamo, asegúrese de ir a un banco que realmente presta a su industria.
ix. Establezca relaciones con los oficiales de préstamos: siempre es bueno tener una buena relación con su oficial de préstamos.A pesar de que algunos oficiales de crédito son simples agentes de primera línea sin poder para ayudarlo con su solicitud de préstamo, es bueno tener en cuenta que cuando construye una buena relación con ellos, encontrará que estas personas tienen mucho poder y pueden significar diferencia entre rechazo y aceptación.
x. Comprenda el perfil de riesgo de su empresa: debe comprender que el prestamista está asumiendo un riesgo. Dicho esto, es mejor que sepa cuáles son esos riesgos y que comprenda cómo un prestamista los verá. Cuanto más demuestre que comprende el perfil de riesgo de su empresa, y respete el riesgo que asume el prestamista, más se sentirán cómodos con usted como propietario de una empresa.
xi. Invierta en un software de contabilidad : el departamento de suscripción se basa en cifras y proporciones sólidas, por lo que debe asegurarse de que su contabilidad esté en orden. Para hacer esto, debe utilizar el software de contabilidad que proporciona una presentación organizada de sus finanzas. Ya se ha mencionado que presentar una imagen precisa de la situación de su negocio lo ayudará a obtener un préstamo y el software de contabilidad puede ayudarlo a hacerlo.
xii. Pague otras deudas antes de solicitar: cuantas más deudas tenga, menos probable será que pueda obtener un préstamo y, como tal, es aconsejable que intente liquidar sus deudas pendientes tanto como sea posible. posible antes de solicitar un préstamo.Muchos propietarios de pequeñas empresas se llevan a casa bonos cada año con exceso de efectivo comercial, pero si planea obtener un préstamo pronto, entonces debe usar el efectivo para pagar sus otras deudas.
En conclusión, cada vez que presente una solicitud para un préstamo y su solicitud es rechazada, intente averiguar la razón exacta por la que fue rechazada para poder corregirla y tener una mejor oportunidad de obtener préstamos en el futuro.
