¿Trabaja por cuenta propia y desea retirarse con suficiente dinero para viajar? ¿el mundo? En caso afirmativo, aquí hay 7 consejos inteligentes sobre cómo ahorrar para la jubilación cuando trabaja por cuenta propia.
Muchas personas sueñan con trabajar por cuenta propia, y muchas han seguido adelante para lograrlo. sueño. Pero ser autónomo viene con sus propios inconvenientes y uno de ellos es que no obtienes el plan de ahorro para la jubilación 401k que se instituyó para que los empleados les permitan ahorrar para la jubilación.
Como persona independiente, Sería realmente terrible si la jubilación se apodera de ti y no dejaste nada para cuidarte durante este período. Según una encuesta de 2017 realizada por la comunidad empresarial en línea Manta, aproximadamente un tercio de los propietarios de pequeñas empresas no tienen un plan de jubilación independiente; y de esos, solo el 21% recurrió a fondos de jubilación para ayudar a sus negocios.
Por eso se recomienda que todas las personas que trabajan por cuenta propia exploren otras opciones que puede ayudarlos a ahorrar para sus años de jubilación ya que no tienen a nadie que lo haga por ellos. Abrir un plan de ahorro para la jubilación cuando trabaja por cuenta propia es el camino correcto. Estos planes le proporcionarían beneficios fiscales, además de proporcionar seguridad financiera después de su jubilación.
El IRS ofrece varios planes de jubilación que los propietarios de negocios y los autónomos pueden aprovechar. La clave es elegir el plan adecuado para su modelo de negocio desde el principio para que no tenga que pasar por el tedioso proceso de cambiarlo mucho más tarde. Aquí están, y usted es libre de elegir más de uno.
7 consejos inteligentes sobre cómo ahorrar para la jubilación cuando trabaja por cuenta propia
- El IRA tradicional
El IRA tradicional es similar en naturaleza al 401 (k) que obtendría a través de un empleador, excepto que tiene que abrir la cuenta usted mismo, como individuo. Esta cuenta contiene efectivo e inversiones que compra con sus propias contribuciones, y sus contribuciones son generalmente deducibles de impuestos.
Una vez que abre su cuenta, comienza a hacer depósitos y sus inversiones crecerán libres de impuestos. Sin embargo, pagará impuestos sobre la renta ordinarios sobre el dinero que retire (conocido como distribución) de la cuenta durante la jubilación.
La cantidad combinada que puede contribuir a su IRA tradicional está limitada en 2018 a $ 5,500 anualmente para cualquier persona menor de 50 años, y $ 6,500 anualmente para propietarios mayores de IRA. Si su ingreso del año es inferior a esa cantidad, puede contribuir solo hasta la cantidad total que ha ganado.
Sepa que solo puede retirarse de esta cuenta cuando se jubile o cumpla 70½ años de edad, lo que ocurra primero.
2. ROTH IRA
Una Roth IRA es una cuenta de jubilación que tiene efectivo e inversiones, al igual que su contraparte IRA tradicional. Pero, mientras que un IRA tradicional difiere los impuestos hasta el retiro, un Roth requiere que pague impuestos por adelantado antes de hacer la contribución.
La ventaja de este enfoque es que a la edad de jubilación, no tendrá que pagar impuestos sobre cualquiera de sus retiros. Además, a diferencia de una cuenta IRA tradicional, una cuenta Roth IRA no requiere retirar dinero que usted ingresó en un horario específico.
A partir de ahora, puede contribuir $ 5,500 por año a su Roth IRA, o $ 6,500 si tiene 50 años o más de esa edad. Hay toneladas de fondos mutuos entre los que puede elegir para diversificar su inversión de manera uniforme entre estas cuatro categorías: crecimiento, crecimiento e ingresos, crecimiento agresivo e internacional.
Para ser elegible para contribuir plenamente a una cuenta Roth IRA , debe:
- Tener un ingreso del trabajo
- Tener un ingreso bruto ajustado modificado: ingreso bruto total ajustado (que es el ingreso bruto total menos las deducciones) más cualquier exención de impuestos ingresos por intereses: menos de $ 189,000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta o $ 120,000 para personas solteras.
Los cónyuges pueden tener dos cuentas Roth IRA incluso si uno de ellos no trabaja. Puede contribuir el máximo a ambas cuentas, un total de $ 11,000 al año. Para la gran mayoría de las personas, financiar completamente dos Roth IRA será suficiente para alcanzar el objetivo de invertir el 15% de sus ingresos para la jubilación.
3. IRA SIMPLE
Un plan de igualación de incentivos de ahorro para empleados, o IRA SIMPLE, es una opción para propietarios únicos y pequeñas empresas. Puede crear una IRA SIMPLE si tiene una pequeña empresa (generalmente 100 empleados o menos) y no ofrece ningún otro plan de jubilación.
Una IRA SIMPLE le permite hacer una contribución de los empleados de hasta a $ 12,500 (o $ 15,500 si tiene más de 50 años) y una contribución del empleador cuyo tamaño es un porcentaje de las ganancias de su negocio.
Cuando crea una IRA SIMPLE, todos los empleados elegibles, incluido usted, abren una cuenta IRA. Los empleados pueden optar por hacer contribuciones a la cuenta desde sus salarios, hasta un máximo de $ 12,500 en 2018. Los empleados de 50 años o más pueden hacer contribuciones de recuperación de hasta $ 3,000.
Si trabaja por cuenta propia, Usted hará estas contribuciones para usted de sus ganancias netas, y se aplicarán los mismos límites en dólares: $ 12,500, más una contribución de recuperación de $ 3,000 si tiene 50 años o más. Debido a esto, la SIMPLE IRA es quizás más adecuada para el dueño del negocio que tiene empleados y quiere recompensar a su personal por su trabajo.
4. IRA de pensión de empleado simplificada (SEP-IRA)
Esta cuenta funciona como una IRA tradicional, ya que realiza contribuciones antes de impuestos u obtiene una deducción de impuestos por sus contribuciones después de impuestos. En 2018, un SEP IRA le permite contribuir con $ 55,000 o hasta aproximadamente el 20 por ciento de las ganancias de su negocio.
Este tipo de plan es fácil de administrar y puede decidir durante todo el año o al final del año. año cuánto contribuir. Sin embargo, si agrega empleados a la SEP-IRA, debe aportar el mismo porcentaje a sus cuentas que ingresó en la suya.
Los empleados son elegibles para el plan si tienen 21 años o más, han trabajado para su empresa en al menos tres de los cinco años anteriores y haber recibido al menos $ 600 en compensación durante el año fiscal.
Contribuir a una SEP IRA no solo disminuirá su carga impositiva, sino que también permitirá que sus depósitos sean diferidos de impuestos hasta que se retire. Con mucha flexibilidad con sus opciones de inversión, un SEP IRA es una buena opción. Puede abrir uno en la mayoría de los bancos, compañías de fondos mutuos o casas de bolsa.
5. Solo 401 (k)
Un Solo 401 (k), a veces llamado Solo (k), Uni-k, o un participante k, es simplemente un plan 401 (k) que se opera y usado por una sola persona. Un solo 401 (k) está configurado para propietarios únicos o negocios administrados por una pareja casada. Como propietario de un negocio, puede abrir su propio 401 (k) en el que usted es el empleador y el empleado. Cuando crea un solo 401 (k) y trabaja por cuenta propia, puede hacer contribuciones tanto como empleado como empleador.
Puede hacer aplazamientos electivos (del tipo que haría un empleado) de hasta 100% de su compensación (su ingreso del trabajo como trabajador por cuenta propia) pero no más del límite de contribución anual, que es de $ 18,500 en 2018. El límite sube hasta $ 24,500 si tiene 50 años o más, porque se le permiten $ 6,000 adicional como contribución de «recuperación».
También puede hacer contribuciones no electivas (del tipo que un empleador podría hacer por usted si trabajara para alguien) de hasta el 25% de su compensación. Como trabajador por cuenta propia, su compensación es su ingreso del trabajo (ganancias netas menos la mitad de su impuesto sobre el trabajo por cuenta propia y las contribuciones que hizo para usted como aplazamientos electivos).
Uno de los méritos de los planes Solo 401 (k) es que le permiten ahorrar más que otras alternativas, ya que como individuo autónomo, puede contribuir como empleador y como empleado. Pero una desventaja que tiene es que un plan Solo 401 (k) puede requerir más administración que una IRA, especialmente si el plan permite préstamos.
Si tiene un alto rendimiento, un Solo 401 (k) podría ser una buena opción para usted, pero la desventaja es que si tiene empleados que no sean su cónyuge, no puede usar este plan.
6. Anualidades con impuestos diferidos
Las anualidades son otra vía por la cual alguien puede ahorrar para la jubilación debido al aplazamiento de impuestos y las variadas oportunidades de inversión que ofrece. Las anualidades se ofrecen a individuos o parejas a través de compañías de seguros. Están disponibles con una tasa de interés fija, una tasa de interés indexada (basada en el rendimiento de un índice específico) o una tasa variable (vinculada al rendimiento del mercado).
Los fondos que se han depositado en la anualidad luego pueden crecer con impuestos diferidos, sin embargo, aún permanecen sujetos a impuestos una vez que los fondos se distribuyen durante los años de jubilación. Además del aplazamiento de impuestos, las anualidades pueden proporcionar un flujo de ingresos garantizado al titular de la cuenta durante un cierto número de años o de por vida.
Con las anualidades con impuestos diferidos puede retrasar sus impuestos sobre intereses compuestos.Las anualidades con impuestos diferidos son una buena opción complementaria a considerar si tiene otras cuentas de ahorro para la jubilación y ha maximizado sus contribuciones anuales. Puede aportar fondos adicionales al plan para el crecimiento con impuestos diferidos.
En verdad, las anualidades pueden no ser adecuadas para todos los inversores, y además, las anualidades solo están respaldadas por la capacidad de pago de reclamos del seguro emisor empresa. El rendimiento de la inversión en este tipo de vehículo no está garantizado.
Además, encontrar una anualidad con impuestos diferidos y tarifas bajas requerirá un poco de esfuerzo. Una vez más, sus contribuciones no son deducibles de impuestos, por lo que no puede usarlas para disminuir su carga impositiva. Tampoco puede utilizar este dinero para emergencias y no puede dejarlo en manos de sus herederos.
Conclusión
Ahorrar para la jubilación cuando trabaja por cuenta propia puede ser difícil, pero debe asegurarse de elegir un plan que crezca con la forma en que desea que crezca su negocio. No quiere tener que pasar por la tarea de cambiar de planes que requiere mucho tiempo a medida que crece su negocio.
Dependiendo de sus circunstancias, debe elegir un plan que le permita ahorrar la mayor parte del tiempo. sus ingresos de trabajo por cuenta propia Las opciones solo 401 (k) y SEP-IRA tienen límites de contribución general más altos. Pero si está ganando relativamente pocos ingresos del trabajo por cuenta propia, una IRA SIMPLE que le permita ahorrar el 100 por ciento de ese ingreso, en lugar de limitarlo al 25 por ciento, podría ser una mejor opción.
Si le preocupa su capacidad de construir un fondo de ahorro adecuado antes de la jubilación, es posible que deba consultar a un asesor de crédito para que él o ella pueda ayudarlo a encontrar el mejor plan de ahorro para usted. La asesoría es gratuita y puede ayudarlo a comprender los pasos que debe seguir para alcanzar su objetivo, que es una jubilación cómoda y sin deudas.
